Finanssialan vuosi 2024

Pankkisektori — strategiset valinnat koetuksella muuttuvassa maailmantaloudessa

Maailmantalouden hidastuminen asettaa pankkialalle haasteita tulojen muodostamisen ja toisaalta kulujenhallinnan osalta vuonna 2024. Pankit joutuvat kohtaamaan useita perustavanlaatuisia haasteita liiketoimintamalliensa suhteen, ja menestyäkseen niiden on osoitettava vakaumusta ja ketteryyttä. Yleisesti ottaen pankit ovat vahvoilla, mutta tulojen saaminen voi olla koetuksella ja siksi kustannuskuri voi nousta vielä suuremmaksi painopisteeksi ja mahdolliseksi kilpailueduksi pankeille. Muuttuvan talousnäkymän keskeisimpinä ajureina ovat korkeampi korkotaso, supistuva rahan tarjonta, tiukemmat sääntelytoimet sekä ilmastonmuutos ja geopoliittinen epävarmuus. 

Viimeaikaiset pyrkimykset torjua inflaatiota ovat osoittaneet onnistumisen merkkejä useissa maissa maailmanlaajuisesti. Kuitenkin toimitusketjujen häiriöt, kauppasuhteiden uudelleenjärjestely ja jatkuva geopoliittinen jännitys tuovat haasteita maailmanlaajuiselle talouskasvulle. Kansainvälinen valuuttarahasto (International Monetary Fund, IMF) arvioi maailmantalouden kasvavan enintään 3,0 prosenttia vuonna 2024. Euroalueella, kuten myös muissa teollisuusmaissa, kasvu on maltillista. Maailmanlaajuisen inflaation puolestaan odotetaan laskevan 5,2 prosenttiin vuonna 2024 (vrt. 8,7 prosenttia vuonna 2022).

Keskuspankit jatkavat rahapolitiikkansa hienosäätämistä vuoteen 2024 saakka. Elokuussa 2023 Euroopan keskuspankin (EKP) korkopolitiikka oli 3,75 % eli samaa tasoa kuin vuonna 2001, ja EKP:n odotetaankin aloittavan korkojen alentamisen ensi vuoden aikana.

Kiihtyvä uusien teknologioiden kehittyminen muuttaa merkittävästi pankkien toimintatapoja sekä tapaa palvella asiakkaitaan. Monet pankit jatkavatkin panostustaan teknologiakehitykseen pysyäkseen kilpailukykyisinä. Esimerkiksi tekoäly, datan hyödyntäminen ja avoin data, rahan digitalisointi, digitaalinen tunnistautuminen ja petosten torjuminen kasvavat näkyvimmin vuoden 2024 aikana.

Vakuutussektori — asiakaskeskeisyys ja teknologiat toiminnan ytimessä

Maailmanlaajuisten riskien yleistyminen ja toisaalta niiden vakavuus luovat vakuutusalalle painetta toimia yhteiskunnan ”taloudellisena turvaverkkona”. Muutokset ilmastossa, teknologiassa, työvoimassa ja yhteiskunnallisissa sekä asiakkaiden odotuksissa yhdistettynä makrotalouden tilaan ja geopoliittiseen epävarmuuteen pakottavat vakuutusyhtiöitä ympäri maailman muokkaamaan tuotteitaan, palveluitaan ja liiketoimintamallejaan menestyäkseen ja pysyäkseen merkityksellisinä. Muutoksen keskiössä on vakuutustoiminnan painopisteen siirtäminen riskeihin reagoinnista lähemmäs ennaltaehkäisyä ja tappioiden lieventämistä. Vakuutusyhtiöt eivät ole vastuussa vain riskeistä ja sijoituksista, vaan heillä on myös mahdollisuus vaikuttaa kestävään kehitykseen tukemalla asiakkaitaan kohti ympäristövastuullisempaa toimintaa.

Edellä mainitut toiminnan muutokset vaativat vakuutusyhtiöiltä entistä parempaa asiakkaan tuntemista. Edistyksellisten teknologiaratkaisujen, kuten automaatioiden, tekoälyn ja analytiikan käyttöönotto ja toisaalta yrityskulttuurin muutos tukevat osaltaan asiakaskeskeisempään liiketoimintamalliin siirtymistä. Vaikka digitaalinen muutos on ollut vakuutusyhtiöiden agendoilla jo useita vuosia, kuluttajat kaipaavat yhä enemmän digitaalisia palveluita.

Vahinkovakuutusyhtiöiden liikevaihto maailmanlaajuisesti jatkaa kasvuaan jo kolmatta vuotta. Toisaalta korkeasta inflaatiosta ja maailman tapahtumista johtuva vahinkokustannusten kasvu vaikeuttaa alan kannattavuutta. Henki- ja eläkevakuutusalan vakuutusmaksujen kasvun ajurien ennustetaan lisäävän eroa kehittyneiden ja kehittyvien markkinoiden välillä maailmanlaajuisesti. Yhdysvalloissa ja Euroopassa inflaation odotetaan vaikuttavan kuluttajakäyttäytymiseen ja yksilöllisten henkivakuutusten myyntiin samalla, kun sääntelyhaasteet saattavat hidastaa myyntiä Aasiassa. Ryhmävakuutusyhtiöiden kokonaismarkkinakasvun puolestaan odotetaan seuraavan pääosin talouden, työllisyyden ja palkkojen kehitystä nyt, kun pandemian jälkivaikutukset pikkuhiljaa vähenevät.