通过物联网推动金融服务市场转型

出版日期：2015年1月19日

数码科技正顺理成章地开放全球金融服务行业，吸引越来越多来自不同领域和新关联行业的企业加入，并彻底改变金钱、银行业和银行的既有概念。根据2015年亚洲金融论坛钻石赞助商德勤中国表示，基于中国市场的独有势态，中国预期将会首当其冲迎接这次改革，并为全球金融服务业及环球经济带来深远影响。香港拥有连接中国大陆和全球各地市场的完善体系，不单止在物流方面，在资本市场方面更担当重要角色，因此香港能够在上述转型中占据领先地位。

互联网及智能手机日趋普遍，对我们的日常生活和世界的运作模式构成有系统且无法还原的转变。根据德勤最新的研究预测，2015年全球各地物联网无线装置的数目，将较去年约10亿部增加60%，而已安装用户基础也将达28亿部装置。在过去10年间，互联网消费化一直是市场上的主要议题，德勤认为未来一年，市场将会重点讨论企业如何重新崛起。科技进步意味着机器与机器之间联系无间，必定会切底改变现今企业与市场各部份之互动方式，尤其是金融服务行业。鉴于消费者与物联网之日常互动，他们期望金融机构也能够提供相同程度的体验。

德勤最新的调研结果预测，于2015年，消费者为升级目的而购买之智能手机数量将高达10亿，相关销售额超过三亿美元，该趋势将一直持续。预计在未来一年内，智能手机用户基础将从2014年的18亿增至22亿。而截至本年末，6亿至6.5亿部具备近距离无线通信技术（NFC）的手机中，有5%用于零售网点店内非接触支付交易的次数最少每月一次。相比下，截至2014年中旬，4.5亿至5亿部NFC手机用户中，相关用户比例却不足0.5%。虽然非接触手机支付模式未必会在本年内成为主流交易模式，但是鉴于以往数年相关技术几乎尚未存在，目前能够率先采用该模式则会是一项重大进展，相信金融机构、商户、消费者、信息科技供货商和营运商均将于2015年开始为主流采纳该支付模式作好准备。

中国互联网用户数目逾6亿，流动互联网用户高达5.27亿，促使中国率先展现联系性如何对传统金融服务构成影响，并同时为传统及非传统服务机构营造机会，以及提升整体消费者体验。目前，流动电话和平板计算机在中国的普及率分别是92%和54%。企业将逐渐在虚拟环境内提供金融服务，如要取得持续成功，将需要稳健的数码平台，以及能够因应客户今日及未来的需求，及时革新服务平台，以保持领先优势。

德勤中国金融服务行业主管合伙人白杰庭表示：“发达经济体的交易方式目前已经历从实物货币、借记卡、电子支付、信用卡、储值卡至电子货币包之演变，鉴于现有技术，中国金融服务市场与发达经济体之市场相比，其发展预期将会较为迂回。全球最大消费市场和第二大经济体的现今科技潜力，形成了一个独特的局面，同时带来若干影响，惟这些都是积极的影响，因为创新与竞争都可藉此推动客户价值的创造。以上所述也正在开放实体银行，以及借记卡及信用卡服务供货商的业务领域，吸引新晋的非传统企业加入 — 正如中国首家网上银行，便是由一家数码平台供货商营办。我们预期，电子商贸正以空前速度迅速增长，将促使中国成为金融服务的创新先驱。”

德勤全球金融服务行业主管合伙人Chris Harvey表示：“数码科技正启发现有金融服务供货商营造创新的客户体验，并视客户体验为优先要务。这些举措全部都为银行词汇里‘认识你的客户’一词确立伸延意义，凡是提及风险管理，则同时意味着为金融服务客户赢取、增加和保留资金。现有金融服务供货商要提升网上服务，而数码平台供货商则应扩展金融服务。成功提供恰当比例的个人服务和网上服务，正是以上两者均须面对的挑战与机遇。”

德勤中国全国安保数据保密及修复服务主管合伙人顾向圣表示：“随着创新零售支付产品与服务的迅速发展，我们看到手机支付和电子货币包等新式主流支付模式的出现，并广泛应用于各种货品与服务之交易。香港特区政府建议就储值支付产品及零售支付系统立法，有关法例将于2015年中旬正式生效。这将会对香港行政管辖造成结构性变化，为本港储值卡 — 特别是针对具备NFC功能的智能手机与流动商贸 — 之使用制订法律框架，并将为大幅改变本港的电子商贸市场。”

他指出：“再者，香港和中国于2014年已实施更严厉的数据私稳条例，中国亦于同年颁布网上支付守则，限制消费者予第三方网上支付平台的转账金额，并规定银行确立识别客户身份的方法。金融机构必须及时有效地将这些安全私稳条例融入其电子商贸策略当中。虽然此举绝非简单，但无论如何，若机构未能遵守有关条例，将会对其造成严重的声誉风险。”

综合以上所述，香港可如何利用其独有地位而有所得益? 很明显，香港的监管框架必须不断演进，以适应传统及非传统的相关机构之持续发展。但是，除此之外，市场也需要支持香港发展成为科技创新中心的相关政策，为投资者和创新者提供诱引，将国际方案引入本港，并对相关采用与发展给予“支持”和“接纳”，为企业家奠下基础，让他们在物联网世界内互相合作。根据我们的经验，相关竞争明显在于各个领先国际金融中心能否仿效美国硅谷的成功例子，通过充分利用高科技技术，助其取得更丰盛成果。为了保持领先国际金融中心的地位，香港必须向全球其他国家借镜，以了解自身不足 — 也许只是命名是否恰当等简单事宜。