数字化时代下的核心银行转型

银行对其核心系统进行数字化转型时，需根据自身情况考量数字化进程的步伐并充分了解现代化进程将对银行产生的影响。德勤此份报告探讨了银行在实施其核心银行转型时需要考虑的五种方案。并针对中国银行业核心银行转型问题提供了相关洞察。

传统系统的困境

大多数美国顶尖银行的核心银行操作均应用的是二十世纪八九十年代部署的旧系统。这些系统或是自主研发，或是高度定制以致不再与购买的初始供应商产品类似，导致维护复杂性加大。

银行早就意识到这些系统需要实现一定程度的现代化，但直到最近才开始考虑对此投入大量时间、精力和资金。以前，更换核心银行系统会耗费巨额资金，往往无法在短期内实现投资回报。全面置换可能需要多年的努力和巨大的资源投入。由于系统转换较为复杂而且日常运营可能中断，更换系统还存在相当大的运营风险。此外，系统现代化一直以来还面临一个障碍：大多数传统系统可能仍足以运行核心操作。因此，也难怪绝大多数银行选择保留传统的核心系统，继续忍受传统核心系统的限制。

如今，许多银行都面临着难题：核心系统维护和支持合同到期，东拼西凑的系统定制和集成记录不全、难以拆解，以及熟悉COBOL语言和主机系统等传统技术的人才日益稀缺而昂贵。鉴于大多数传统系统的高度定制化，升级系统最终可能无异于构建一个全新的系统。

变革性因素纷至沓来，可供支配的资金已然到位，现代化产品取得进展，以及意图维持现状的主张有所减弱——银行核心系统现代化势在必行。

您不必再孤注一掷

核心银行系统作为银行的核心系统，构成银行系统整体架构中最关键的组成部分之一。这些核心系统的任何变化都会对渠道和运营产生影响。以前，全面更换核心系统是系统升级的唯一方法，这使升级核心银行系统成为一个“孤注一掷”的决定。

庆幸的是，由于支持各种解决方案的核心银行业务技术取得巨大进步，银行核心系统的现代化不再是二选一的抉择：坐视不理或完全置换。新兴供应商开始提供下一代以云计算为基础、由配置驱动的解决方案，为银行的现代化提供另一条不甚颠覆的路径。借助下一代系统，银行可以继续利用传统系统实现大多数核心银行业务功能，同时能够进行创新并应对当前最迫切的需求。传统供应商也在不断创新，为银行通过特定的下一代功能来扩充现有系统提供更多选择。

核心银行系统可分为三大类：

• 传统系统：这类系统属于专有或封闭平台，通常是主机系统，提供“一站式”解决方案。其运行较为复杂，通常采用以多年许可为基础的模式。
• 服务导向平台：这类平台提供以服务导向架构（SOA）为基础的设计，并且支持实时处理。它们通常被视为托管软件即服务（SaaS）解决方案，采用许可和订阅模式。
• 云原生平台：这类平台利用基于微服务的架构，通过应用程序编程接口（API）接入其他内部和外部服务。它们支持实时处理，具备云原生的本质，通常采用计次付费的订阅模式。

随着上述技术解决方案纷纷问世，银行现在可通过一系列方案转变其核心系统功能。为确定最佳方案，银行需要根据现有系统的可持续性以及自身的风险偏好、产品和服务革新需求、转型紧迫性和数据策略复杂性，全面掌握自身在现代化方面的状况。

银行需要考虑的五大方案：

• 观望（不作为）：在短期内保留现有系统及其当前功能，同时跟随市场领导者确定下一步升级举措。此方案适用于拥有可持续的系统但可能不具备核心系统转型相关风险预测或业务案例的银行。
• 升级：实施代码迁移，对现有系统进行小幅升级（如版本升级），但很少涉及对应用程序功能或技术的变更。此方案可最大限度减小变更的破坏性，为未来推进更有力的变革开辟道路，但其本身并不能满足市场和业务需求。

• 重构：在不改变基准行为的前提下，推进核心银行业务系统的现代化，确保其代码库采用当前技术（例如，从COBOL转变为Java）。这有助于提高系统代码库的可读性、可维护性和可扩展性，并可能实现现有核心系统的云就绪性。

• 增强：部署一个并行的核心系统，以满足传统核心系统无法应对的高级需求。新的核心系统可运行一系列差异化服务，并/或作为传统核心系统数据迁移的目标。对于寻求维持现有产品和服务并实现快速转型的银行，此方案提供了创新的解决方案。

• 替换：以新的现代化解决方案替换现有核心系统。此方案适用于愿意付出较高初期投资且能充分论证所涉风险的银行，有助于加快银行推出新产品的进程。

哪种路径才是合适的？

要在替换、增强、重构或升级核心系统之间作出抉择颇为复杂。每家银行的情况都各不相同，所以不适合一刀切。确切而言，银行需要深入分析当前的基础设施、市场动态、客户需求和组织能力。

我们的方法是基于一系列关键决策点来作出明智的决策。通过思考和回应这些决策点，银行可以平衡风险、业务驱动因素和现有系统功能，全面了解哪种方案最为合适。

保留传统核心系统的案例（不作为——观望）
尽管“不作为”会流露出消极意味，但对于一家倾向于规避风险、尚无任何经验或业务案例的银行而言，这或许是可取的方案。确切而言，银行可能会期望竞争对手迈出第一步，等到市场上出现一些成功案例后再采取行动。事实上，这种观望的策略可能对银行有益，但银行要密切关注市场动态并着手准备迎接即将到来的变化，即：制定并实施提高运营效率的举措，提升员工技能和招聘新员工，更新业务战略并制定相应的产品和服务路线图，以及与现有和新供应商建立业务关系以了解未来的选择。
升级或重构核心系统的案例
一旦建立了针对某种变革的业务案例，银行就必须考虑在现有产品和能力之外进行创新的必要性。市场力量是否在推动银行开发数字化产品？该银行的竞争对手是否在抢先推出新产品和新服务？如果不是迫切需要创新，银行可以根据其他必要变革的规模，选择通过升级或重构来实现系统的现代化。
虽然现代化推动银行从传统技术转向新一代技术，但其本身的业务能力并没有改变。银行如果迫切需要提高自身业务能力，比如建立新账户或客户结构、开发创新产品或应用先进的定价方案，则需考虑增强或替换核心系统。

增强旧核心系统的案例
风险偏好较低的银行考虑到所需时间和投资等因素，可能会意识到通过新增新一代核心系统来增强现有核心系统的价值。新核心系统专门用于提供旧核心系统无法实现的新功能，通常以开放、可伸缩和可扩展的云原生应用程序为基础。在许多情况下，银行还必须评估其数据策略，而这些数据策略将会更为复杂。如前所述，增强核心系统可为未来提供多种选择。新的核心系统可用于一条单独的业务线或整个新的银行业务机构。它也可以用作发布新产品和服务的试验台，一旦新核心系统达到稳定状态，就可逐渐将传统业务迁移至新系统。

完全替换核心系统的案例
最后一种方案又把我们带回到老问题上。如果摸索不出可行的升级路径来实现业务目标，银行仍然可以选择替换整个旧的系统。这种“赌上一切”的方法虽然充满风险，但如果现有的系统无法再继续使用，就仍可能具有吸引力。此外，银行还必须考虑数据方面的各种复杂因素，比如将数据从旧系统迁移到所选择新系统的策略。这种方法需要专注重点、眼光长远，才可能比采用相对较慢、风险较小的方法的竞争者更具竞争优势。

数字化时代下的中国银行业核心银行转型

伴随市场环境、客户需求深刻变化，云计算、区块链、分布式、人工智能等新技术不断改写“游戏规则”，近年来，中国银行业注重以核心系统转型为主线，带动银行总体架构升级，推动银行业务能力的提升和业务流程变革，提升对银行数字化转型、开放银行建设等银行重大转型战略的支撑能力。

中国银行业的核心系统建设大体可分为五个阶段：第一代“业务电算化”的会计/储蓄系统、第二代“功能综合化”的综合业务系统、第三代“数据大集中”的综合业务系统、第四代“强而专”的专业化核心系统群，以及未来“无核心，皆核心”的全行统一信息服务系统，这将是核心系统的又一重要转型旅程。

国内银行力求通过核心转型实现以下七大能力提升：

（一） 以客户为中心的服务

国内银行在核心转型时，注重以客户为中心，实现客户信息集中管理，构建客户统一视图，并基于客户需求，为客户提供综合化、差异化的产品。同时，注重提升客户体验，为客户提供综合化金融解决方案也是新一代核心转型重点之一。

（二） 快速的产品创新支持

新一代核心系统具备强大的产品工厂体系及领先的产品模型。如某国有大型银行采用企业级产品建模、数据建模方法，实现企业级产品工厂。产品建模通过结构化、标准化的方法，收集和剖析可售产品，定义产品组件、识别产品条件和条件参数，支持产品的快速创新和灵活响应客户化定制。

（三） 高效的资金收付

实现对账户体系、清算体系、支付体系的全面升级。

（四） 现代化的会计核算

同业银行新一代核心系统建设普遍实现了存款、贷款等核心业务的交易与核算处理分离，使前台柜员可以更加专注于客户服务。通过建立企业级的会计核算处理平台，实现全行各业务条线会计核算的集中化、专业化处理。

（五）集约化的业务运营

在新核心系统建设过程中，国内银行注重优化、重构中后台运营流程，对交易进行有效整合，加强业务集中处理，推进业务一体化、凭证无纸化处理，从而有效减少柜员录入，提升业务处理效率，并有效防范操作风险。

（六） 精细化的经营管理

国内银行在新核心建设中注重全面梳理数据统计分析需求，规范数据标准，丰富数据维度，为监管合规、经营管理提供精细化数据支撑。

（七）先进的技术架构

积极利用分布式、云计算、大数据、区块链、人工智能等金融科技技术，推进新一代核心系统架构转型，提升核心系统并发处理能力、动态弹性扩展能力、安全性和稳定性、敏捷开发及部署能力等多项技术能力。

基于分布式、微服务架构，支持业务功能快速开发、部署和迭代升级，提升并发处理能力，敏捷支持业务转型和产品创新。基于虚拟化、云计算等技术，构建云基础系统，实现基础设施资源的动态、弹性能力，具备分钟级资源供给能力，大幅提升资源利用率和部署效率。利用大数据、人工智能、RPA、移动化等新技术，推进业务流程优化及用户体验提升。

下一步举措

如何选择核心系统现代化的最佳方法，这是一项复杂的战略决策，要求银行对当前能力、客户需求、市场趋势和运营风险进行评估。这其中充满不确定性，可能极具挑战，而我们可以帮助您确定最佳方法，助您实现数字化转型目标。

作为全球最大的专业服务机构，德勤为客户提供全方位的专业服务，助力客户推进数字化。我们在为银行制定并推动端到端数字化和核心系统转型计划等领域拥有丰富经验和卓越表现，因而我们能够洞悉您所面临的抉择，同时也意识到转型并非标准化一刀切的过程，不可作出过多规定限制。我们采用相互协作的方法推进转型：我们参与讨论、倾听意见，

积极探索影响客户业务和技术策略的众多决策点，携手客户共同做出最明智的决定。我们拥有出色的能力、丰富的经验和强大的工具，不仅可以帮助银行确定现代化道路、还可推动制定转型路线图、选择和设计有效的解决方案，然后在大规模转型计划的各个方面实施解决方案。