擁抱創新引領未來 區塊鏈成變革世界的加速器

【2017／04／27，台北訊】知名代工大廠宣布推出區塊鏈平台，將區塊鏈技術導入供應鏈，運用於電子、汽車、服裝三大領域產業。顯見，在金融科技浪潮下，奠定比特幣基礎的區塊鏈技術，再度成為發展焦點。同時，國際金融重鎮英國、新加坡與香港，推動監理沙盒創新國內金融科技發展，已開始嶄露成效；我國政府亦將推動金融監理沙盒法，盼促進金融科技發展腳步。有鑑於此，勤業眾信聯合會計師事務所與台灣金融研訓院，今（27）共同舉辦「區塊鏈與監理沙盒最新發展趨勢及展望」研討會，邀請Deloitte及台灣金融業專家群，分析區塊鏈發展關鍵及我國監理沙盒審查重點，協助業者精確辨識潛在商機、創新商業模式。

勤業眾信風險管理諮詢公司董事長陳清祥表示，區塊鏈技術自比特幣發展以來，逐漸成為金融產業研究新興議題。根據埃森哲（Accenture）調查報告，區塊鏈技術預計可替全球前10大銀行，省下80億至120億美元成本，這也是國際各大金融機構，紛紛打造區塊鏈平台或加入區塊鏈聯盟的原因。未來，受惠於區塊鏈技術，金融領域將擁有更簡易的清算系統，加快交易速度、減少交易成本並強化身分認證。

陳清祥指出，政府積極建立「金融監理沙盒」機制，提供新創業者一個可「辨識」與「控制」風險規模的實驗場所，盡情測試新創產品、服務與商業模式。並在與主管機關互動與合作下，共同解決實驗階段遭遇的監理與法制問題，以兼顧金融穩定秩序和擁抱創新。目前，英國、新加坡、香港與澳洲，已推出金融創新實驗相關法案，我國已將金融科技創新實驗條例草案送交行政院，初估上半年可完成立法程序，有望成為第五個立法國家。

金融監督管理委員會副主任委員鄭貞茂開場致詞時指出，目前區塊鏈仍處於發展階段，國際與國內多採「聯盟合作」的方式共同推動。國際間主流的聯盟分別有Linux基金會推動的「Hyperledger」、「以太坊（Ethereum）區塊鏈平台」與「R3 CEV聯盟」。我國亦有多家業家著手發展區塊鏈技術，盼台灣能快速開創產業區塊鏈應用，拓展區塊鏈應用所需技術與生態體系。

台灣金融研訓院院長黃博怡認為，台灣發展金融科技不能「單打獨鬥」，必須結合政府、企業與學界的力量，共同完善金融科技生態圈。同時，整合金融科技生態圈將伴隨許多風險，業者應加強偵測與預防，以因應不斷變動的創新環境。

探詢五大金融科技中心 透析發展金融科技四部曲

Deloitte新加坡管理顧問服務執行副總經理Mohit Mehrotra指出，2016年全球金融科技創投交易金額高達174億美元，共創造超過1,436件交易案。Deloitte根據「政府支持程度、文化創新程度、與專家的接近程度、與客戶的接近程度、是否引入外國新創公司以及監管體制整體狀況」五大指標，綜合評比全球金融科技中心排行，研究發現倫敦、新加坡、紐約、矽谷與芝加哥，為全球前五大指數表現分數最佳的金融科技中心。

Mohit Mehrotra進一步說明，倫敦、新加坡、紐約、矽谷與芝加哥之所以成為全球最佳的金融科技中心，係因具備強力的金融中心、易於招募金融與科技人才與易於接近客戶三項特點。因此，探尋五大金融中心「引領式創新」的發展秘訣，Mohit Mehrotra建議建立金融科技中心有四部曲。

首先，政府的強力支持是不可或缺的元素，政府應透過投資體系確保資金到位，並結合企業界資源，群策群力推廣與制定政策，以推展金融科技發展；第二，一旦金融科技中心發展稍具雛型，發展創新、具彈性的監管制度，才能持續深耕取得長期優勢；第三，打造便於取得資金的產業體質，是金融科技中心成功獲得多元資金來源的關鍵；最後，金融科技最大挑戰為「人才戰」，建議應建立強力的人才庫並納入教育資源規劃，以順應產業發展吸引國內外金融、科技與創業之多樣化人才。

區塊鏈如何改變金融服務業的未來？

Deloitte香港管理顧問服務合夥人冼君行表示，區塊鏈其實就是一個分散式的數據庫，利用分散式帳本技術（DLT），提供更簡易的清算系統，發生交易即產生新區塊為清算，不需耗費額外時間清算，顯著地降低成本、工作量和風險，並創造新的收入流。以貿易融資爲例，不同階段的工作量下降幅度介於28%至75%，平均爲37.9%。除了提升約61.1%生産力，區塊鏈與智能合約也大幅減低信貸與操作風險，有效減少詐欺的情况。

一般而言，區塊鏈模型分為三種：共有鏈（Public Blockchain）、聯盟鏈（Permissioned Blockchain）與私有鏈（Private Blockchain）。冼君行指出，相較私有鏈的運作空間和效率，以及共有鏈完全去中心化的不可控性和隱私安全問題，聯盟鏈對企業而言價值最高；共有鏈雖具有顛覆性，但實施不易；私有鏈則因沒有去中心化，但具有分布式的特點，控制者可指定參與和進行交易的成員，價值較為低。

台灣金融業新戰場 兼顧金融服務強化科技應用

玉山銀行數位金融事務處資訊發展部協理李嘉銘表示，區塊鏈技術刺激金融業重新思考信任機制。他表示，過去傳統銀行服務時代，使用者須配合銀行作業時間「趕三點半」。

李嘉銘說，為增進金流透明度、效率及減少使用者「痛點」，玉山銀行積極搶攻數位金融市場，並在台大校園實驗區塊鏈行動支付，由 G-coin 帳聯網以區塊鏈技術，處理現金與數位貨幣交易、清算工作。李嘉銘表示，只要法令通過，玉山銀行與台大合作的「場景金融」，最快上半年即可上線，加強結帳與銷帳效率。

金管會已研提「金融科技創新實驗條例」草案，鼓勵金融科技創新發展，內容涵蓋金融科技創新實驗之申請、審查、監督及管理、消費者保護相關程序。然而，李嘉銘認為，科技金融實作與驗證重點在於：共用帳簿、智能合約、確保私密性，及透過網路驗證交易的共識四部分，建議應加強風險管理、資安控管、消費者保護、個資保護、帳本正確性、處理效率、會員管理、追查資金流向、角色權限與金鑰保護。

富邦金控創新科技辦公室副總經理李相臣，分享富邦經驗時表示，區塊鏈是備受矚目明日之星，應用層面廣泛、不侷限於金融領域。有鑑於國內監理沙盒尚未完成立法，因此，富邦金控先嘗試將區塊鏈技術，應用在運動、公益、生產履歷、保費計算、票務交換系統及再生能源發展等面向，未來法規通過將積極滲透民眾日常生活。

李相臣指出，金融科技革命許多破壞式創新服務應運而生，建議企業應廣納各類背景的專家，並培養迅速鑑別市場脈動的能力，運用靈活的應變能力與溝通能力，整合各單位資源創造新策略。

勤業眾信風險管理諮詢公司副總經理曾韵，匯總監理沙盒重點及綜合討論。她表示，各項金融創新服務模式如雨後春筍冒出，例如保險科技（InsurTech）、法遵科技（RegTech）等，而區塊鏈技術驅動金融業於商業、架構、營運與管理等面向的創新影響，若傳統金融業欲鞏固原有市場，應積極研究發展創新型態的金融服務與技術，若再採用傳統思維可能將遭淘汰。

此外，新加坡出現監理沙盒首例「PolicyPal」，運用手機APP與臉部辨識技術，確認加保人身分和參與活動資料，以人工智能計算合理保費。我國政府也開始發展監理沙盒機制，以系統化地建立政府與新創業者的暢通溝通管道。曾韵提醒相關業者，金融科技為一持續發展的領域，消費者體驗為最重要的核心，透過強力的數位化將可有效增強消費者體驗與業務發展能量。