Потенциальные последствия от COVID-19 для страхового сектора

Страховщики реагируют на растущую вспышку COVID-19 по разным направлениям: как плательщики страховых взносов, работодатели, управляющие капиталом. У каждого есть свои специфические проблемы, касающиеся не только индустрии страхования, но и экономики и общества в целом.

Однако задачей, которая требует незамедлительного решения, для страховщиков является защита здоровья и безопасности сотрудников и партнеров по сбыту (партнеров-дистрибьюторов) в сообществе агентов/брокеров, так как они борются за непрерывность ведения бизнеса.¹ Как и владельцам коммерческих полисов, которых они обслуживают, страховщикам необходимо пересмотреть и обновить свои планы по антикризисному управлению и принимать меры для продолжения работы с минимальными потерями для клиентов.²

Если они еще не сделали этого, страховщикам следует рассмотреть возможность создания многофункциональных групп по принятию решений в чрезвычайных ситуациях, чтобы координировать превентивные меры организации, утверждать новые протоколы по технике безопасности и организовывать более активную деятельность в условиях прогрессирующей эпидемии. Должна также существовать комплексная система коммуникаций, чтобы сотрудники, дистрибьюторы и клиенты были полностью информированы о состоянии планов обеспечения непрерывности ведения бизнеса и инструкциях по обеспечению личной безопасности.

Самыми большими трудностями может быть создание альтернативных режимов работы для сотрудников страховых компаний, если существует необходимость обезопасить штат, и адаптация работников к возможному ограничению доступа в офис при сохранении непрерывности ведения бизнеса.

Акцент по сдерживанию распространения COVID-19 может означать, что сотрудники страховой компании — актуарии, менеджеры по претензиям, страховщики — могут работать удаленно, скорее всего, из дома. Страховщики должны убедиться в том, что сотрудники имеют доступ к необходимым документам и могут вести работу удаленно. Кроме того, главным сотрудникам по информационной безопасности может потребоваться утвердить новые протоколы кибербезопасности, чтобы обеспечить безопасный обмен конфиденциальной информацией между сотрудниками, подключающимися вне офиса.

Многие организации переходят на режим удаленного доступа для поддержки социального дистанцирования. По мере того, как компании переходят к удаленной работе, руководители информационных служб, технические руководители и главные сотрудники по информационным технологиям и CISO должны обеспечить сотрудников, работающих удаленно, доступом к следующим техническим средствам и ресурсам:

• ноутбук или компьютер, (предпочтительно принадлежащий компании);

• виртуальная частная сеть для безопасного и удаленного подключения к критически важным бизнес-приложениям;

• инструменты для совместной работы, реализующие аудио, видео и совместное использование экрана;

• компетентная команда ИТ-поддержки, способная отвечать на вопросы сотрудников и помогать им продолжать удаленную работу.

Страховщикам, возможно, придется учитывать обстоятельства, связанные с работой оценщиков страховых убытков, чья работа предусматривает выезды и на близлежащие территории, и на более отдаленные. Это может быть проблематично, учитывая вспышку COVID-19. Что, если такой сотрудник должен выехать на место, чтобы оценить ущерб коммерческой или частной собственности, а один из членов семьи владельца полиса или сотрудник, взаимодействующий с оценщиком, заражен коронавирусом?

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, страховщикам, возможно, потребуется предпринять дополнительные меры безопасности по утверждению новых актов по технике безопасности, касающихся личных контактов с заявителями, либо потребовать, чтобы жалобы рассматривались из офиса или иного места удаленной работы, даже если такие случаи обычно требуют выезда на место.

О деятельности агентов/брокеров

COVID-19 также может сорвать обслуживание страховщиком клиентов, начиная с его дистрибьютеров. Весьма вероятно, что агенты, брокеры и финансовые консультанты столкнутся со многими из тех же проблем в управлении рисками и логистике, что и их клиенты, особенно с тех пор, как многим из них также приходится работать из дома. Между тем, следует избегать личных встреч с потенциальными и реальными клиентами, пока уровень риска не снизится.

Учитывая данные обстоятельства, страховщики, вложившие средства в развитие своих цифровых возможностей, скорее всего, в краткосрочной перспективе будут иметь больше возможностей для поддержания связи со своими партнерами-дистрибьюторами, которые, в свою очередь, должны иметь возможность оказывать своим клиентам более быстрые и комплексные услуги.

Страховщики могут также усовершенствовать планирование и подготовку при потенциально более длительном периоде социального дистанцирования, который может изменить то, как посредники поддерживают связь со своими клиентами, как они ищут потенциальных клиентов и как они обслуживают клиентов, испытывающих финансовые трудности. При наличии хороших цифровых технологий это может стать периодом продуктивного планирования, обучения и охвата групп компаний, посредников и заинтересованных сторон. Во время неопределенности и финансового стресса для индустрии страхования и индустрии финансовых услуг в целом становится все более и более важным поддержание связей и возможность качественного обслуживания клиентов.

После того, как вспышка пройдет, группа управления рисками каждого страховщика должна будет оценить, насколько быстро и эффективно она действовала в непростых условиях. Также необходимо будет определить, какие дополнительные меры, возможно, следует принять, чтобы адаптировать свои организации и сделать их более устойчивыми при столкновении с ситуацией эпидемии в будущем.

Влияние на финансовые перспективы страховых компаний

Страховые компании также тщательно изучают потенциальное влияние COVID-19 на их краткосрочные и долгосрочные финансовые перспективы. Издержки по страховым случаям, вероятно, будут характерны для тех сфер бизнеса, которым страховые компании оформляют полисы, и их правил страхования. Однако более важной причиной для озабоченности представляется то, как вспышка инфекции может повлиять на экономическую обстановку, в частности, на перспективы роста и рентабельность гарантийных и инвестиционных портфелей страховых компаний.

Институт информации о страховании в своем первом квартале «Глобальные макроэкономические перспективы»³ сообщил, что «влияние COVID-19 на глобальный рост и индустрию страхования, вероятно, серьезнее и более всеохватывающе, чем полагает общественное мнение на данный момент, и может продлиться до третьего квартала и дольше». В докладе также отмечено, что в результате последствий вспышки вирусной инфекции «рост мирового ВВП в 2020 году может замедлиться на 1%, с 3,3 до 2,3%, что означает, что восстановление роста к 2021 году маловероятно».⁴

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) в своем докладе «Коронавирус: мировая экономика в опасности» заявила, что более продолжительная и интенсивная вспышка инфекции может снизить рост мировой экономики до всего лишь 1,5% в 2020 году.⁵ Вероятно, на страховые компании по всему миру окажет влияние резкое замедление экономической активности, которое подорвет рост и, возможно, даже сократит количество объектов страхования.

В то же время снижение процентных ставок сильно повлияет на всю индустрию страхования, но особенно оно повлияет на операции в секторах страхования жизни и ежегодных страховых выплат. Федеральная резервная система, в рамках своей первой чрезвычайной меры после рецессии 2008 года, 3 марта сократила ставку по федеральным фондам на 50 базисных пунктов, а затем снова снизила ее до почти нулевого уровня 15 марта.⁶ Это, возможно, окажет серьезное влияние на страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни и ежегодных страховых выплатах, учитывая характерные для них услуги и инвестиции, зависящие от уровня ставки. Многие страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни и ежегодных страховых выплатах, уже вносят коррективы в свои программы, чтобы справиться с подверженностью влиянию процентных ставок на исторически низком уровне. Некоторые из них видоизменили свои услуги, часто путем снижения гарантированных ставок. Могут потребоваться дополнительные корректировки подобного рода.

Ситуация усугубляется сильной волатильностью на фондовых рынках, поскольку вспышка COVID-19 поразила Соединенные Штаты. Страховые компании, специализирующиеся на страховании от несчастных случаев, как правило, особенно уязвимы к колебаниям фондового рынка, поскольку они будут держать большее количество ликвидных активов в случае несения катастрофических убытков. В 2018 году у страховых компаний, специализирующихся на страховании от несчастных случаев в США, 23% активов было вложено в акции, тогда как у страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни — только 2%.⁷

В финансовом отношении страховым компаниям, вероятно, потребуется скорректировать свои бюджеты и программы осуществления деятельности, а также ожидания касательно движения денежных средств и инвестиционные портфели в свете последних событий.

Следует также оценить потенциальные налоговые последствия на случай непредвиденных обстоятельств, приведенных выше. В связи с недавними изменениями налогового законодательства как в Соединенных Штатах, так и в других государствах по всему миру, ранее проведенное налоговое планирование, возможно, придется оценивать во время текущих экономических волнений. Некоторые из налоговых пунктов, о которых следует знать, включают, в частности, изменения внутреннего и международного режима США, а также другие мероприятия, связанные с налогами в мире.

По мере развития данной ситуации ожидается, что страховые компании продолжат служить амортизаторами для экономики и общества. В финансовом отношении индустрия готовится к крупным страховым случаям, таким как заражение COVID-19, и должна быть в хорошем финансовом положении в случае наплыва страховых исков. Страховым компаниям также в значительной степени поможет перестрахование значительных частей их клиентского убытка, что является одним из способов, которым отрасль может распределять риски.

Сноски:

1.   Deloitte, “10 key actions for enterprises in an epidemic,” March 2020. View in article

2.   Ibid. View in article

3.   Insurance Information Institute, “Global macro and insurance outlook,” March 4, 2020. View in article

4.   Ibid. View in article

5.   OECD, “Coronavirus: The world economy at risk,” March 2, 2020 View in article

6.   Jeanna Smialek and Neal Irwin, “Fed slashes rates to near-zero and unveils sweeping program to aid economy,” New York Times, March 15, 2020. View in article

7.   Insurance Information Institute, “Property/casualty industry investments,” accessed March 6, 2020. View in article