Įžvalgos

Bankų ir „fintech“ susidūrimas: konkuruos arba suaugs

„Deloitte Lietuva“ projektų vadovo Tomo Ambraso komentaras „Verslo žinioms“

2017-11-22, Verslo žinios Premium, autorius: Paulius Čiulada

Lietuvoje jau nuo kitų metų turėtų įsigalioti direktyva, kuri bankus įpareigos visoms to pageidaujančioms finansinių technologijų įmonėms suteikti prieigą prie klientų duomenų, iš kur šios galės pasiūlyti pridėtinę vertę teikiančias paslaugas. Centrinis bankas pokyčius vadina istoriniais ir laukia konkurencijos padidėjimo, verslas raitojasi rankoves, o bankai nusprendė draugauti ir jau jaukinasi šias įmones.

„Antroji Mokėjimo paslaugų direktyva (angl. Payment services directive 2, PSD2)“, – šis biurokratiškai skambantis pavadinimas kai kam pastaruoju metu atrodo kaip naujų verslo galimybių atverianti frazė, o kai kam kelia galvos sopulį vien dėl techninio direktyvos reikalavimų įgyvendinimo.

Tai yra į Lietuvą nuo kitų metų ateinanti europinė direktyva, pakeisianti prieš dešimtmetį priimtą ankstesnę mokėjimo direktyvą.

Svarbiausi pakeitimai susiję su toliau nuosekliai stiprinama mokėjimo paslaugų vartotojų apsauga, mokėjimo saugumo didinimu ir konkurencijos skatinimu. Pavyzdžiui, vartotojai turės daugiau informacijos apie tarptautinio mokėjimo sąlygas ir įkainius, prekybininkai negalės piktnaudžiauti kredito kortelių rezervavimu.

Saugumo srityje bus įtvirtinta vadinamoji dinaminio vienkartinio kodo taisyklė ir taikoma mokėjimui internetu.

Visgi turbūt daugiausia aistrų kelia direktyvos taisyklės atvirų duomenų srityje, jos leis vartotojams patiems nuspręsti, kaip ir kur jų duomenys gali būti panaudoti. Kitaip tariant, ši direktyva turėtų atverti kelią vadinamajai atvirajai bankininkystei (angl. Open Banking), o ši atvers kelią finansinių technologijų įmonėms prieiti prie bankų po devyniais užraktais iki šiol saugotų klientų mokėjimo duomenų.

„Nauja direktyva įeis į istoriją dėl to, kad Europoje jau paskatino atvirosios bankininkystės raidą. Tai reiškia, kad bankų turimi duomenys panaudojami efektyviau, palengvina sprendimus ir kasdieninę veiklą. Tikrieji šių pokyčių laimėtojai – vartotojai. Jiems bus paprasčiau orientuotis finansinių paslaugų pasaulyje ir pasirinkti tinkamiausias paslaugas“, – kalba Šarūnas Grigas, Lietuvos banko Rinkos infrastruktūros politikos skyriaus vyriausiasis ekonomistas.

Pasak jo, sulig šia direktyva bankai turės iš esmės pergalvoti skaitmenines savo strategijas, kur ir kaip jie konkuruoja, o kur bendradarbiauja su finansinių technologijų įmonėmis.

„Direktyva suteikia finansinių technologijų įmonėms ir tiesioginės konkurencijos su bankais galimybę, nes dalį duomenų bankai turės atverti be jokio mokesčio. Tokių sąlygų anksčiau nebuvo“, – kalba p. Grigas.

Europos Komisija lapkričio pabaigoje ketina paskelbti techninius PSD2 direktyvos standartus, nuo kurių ir priklausys finansinių technologijų įmonių priėjimo prie bankinių duomenų sąlygos.

 

Bankai mezga ryšius

Bankai atsivers suteikdami prieigą prie savo duomenų per vadinamąsias API sąsajas (angl. application programming interface, API). Jos gali apimti ne tik PSD2 direktyvoje numatytas, bet ir kitas bankų paslaugas ar produktus.

Lietuvos bankas pastebi, kad laukdami direktyvos bankai vis dažniau pradėjo kviestis finansinių technologijų įmones dalyvauti bendrose produktų plėtros programose, kad vėliau teikdami geresnes paslaugas galėtų konkuruoti su kitais bankais.

Panašiai elgiasi, dar iki direktyvos įsigaliojimo atverdami duomenis, ir didieji Europos bankai, tokie kaip HSBC ar „Deutsche Bank“. Mantas Zalatorius, Lietuvos bankų asociacijos prezidentas, pripažįsta, kad bankai jau ruošiasi atvirajai bankininkystei, o kai kurie jau pasiūlė ir bandomąją infrastruktūrą.

„Bankai neturi pagrindo baimintis konkurencijos su finansinių
technologijų įmonėmis. Atvirkščiai, bankai yra už inovacijas ir naujas klientams naudingas paslaugas. Čia net matome daug erdvės bendradarbiauti su finansinių technologijų įmonėmis ir kartu klientams pasiūlyti pažangių sprendimų“, – kalba p. Zalatorius.

 

Duomenų nutekėjimo grėsmė

Vis dėlto neabejojama, kad kartu su lengvesniu finansinių technologijų įmonių priėjimu prie finansinių žmogaus duomenų vis aktualesnė bus asmeninių duomenų nutekėjimo grėsmė.

Šioje vietoje svarbų vaidmenį atliks ir pats vartotojas, nes tik jis spręs, ar finansinių technologijų įmonei suteikti prieigą prie, tarkime, savo
bankinių mokėjimų išrašų.

„Tikimasi, kad pradėjus veikti visavertėms kokybiškoms sąsajoms API ekosistema turėtų įžengti į kitą brandos etapą, kai visi rinkos dalyviai žinos savo teises bei pareigas ir paliks mažiau vietos konfliktinėms situacijoms. Visgi jei kiltų nesklandumų, priežiūros įstaigai numatyti visi būtini įgaliojimai, kurių gali reikėti situacijai suvaldyti“, – sako Lietuvos banko atstovas p. Grigas.

Apie saugumo užtikrinimo būtinybę kalba ir bankai. Jie pabrėžia, kad ir techniniai, ir teisiniai direktyvos įgyvendinimo aspektai turi būti aiškiai suprantami tiek klientams, tiek rinkos dalyviams.

 

Gali būti keičiamas

Tomas Ambrasas, audito ir konsultacijų bendrovės „Deloitte Lietuva“ projektų vadovas, mano, kad labiausiai PSD2 pasaulyje įsitvirtinti yra
pasirengę bankai ir jau veikiančios finansinių technologijų įmonės.

„Taip yra, nors PSD2 pagrindiniai tikslai yra didinti konkurenciją rinkoje. Tai lemia finansiniai jų ištekliai, prekės ženklas ir žinomumas
rinkoje, pasitikėjimas ir esamų klientų bazė. Finansinių technologijų startuoliai labiau linkę į B2B verslo modelius, t. y. siekia bendradarbiauti su bankais, patekti į bankų klientų grupes, atsižvelgdami į dideles klientų įsigijimo išlaidas ir investicijas, kurių reikia norint sukurti pakankamai didelį mastą, kad taptų komerciškai
perspektyvūs“, – sako p. Ambrasas. Tiesa, pasak jo, ryškų „taisyklių“
pokytį visai industrijai suteiktų tai, jei į mokėjimo rinką nuspręstų
ateiti tokie technologijų milžinai kaip „Google“, „Apple“, „Facebook“
ar „Amazon“.

„Tik klausimas, ar šie technologiniai gigantai linkę būti prižiūrimi finansinių paslaugų reguliuotojų. Jeigu taip nutiks, jie gali smarkiai sutrikdyti didelius ir mažus tradicinius rinkos dalyvius“, – sako p. Ambrasas.

Plačiau skaitykite: https://www.vz.lt/rinkos/2017/11/22/banku-ir-fintech-susidurimas-konkuruos-arba-suaugs

Deloitte Ambrasas
Tomas Ambrasas, „Deloitte Lietuva“ projektų vadovas: Finansinių technologijų startuoliai labiau linkę į verslo modelius „verslas-verslui“.
Ar ši informacija Jums buvo naudinga?