La cultura financiera que nos falta

Por esta razón es importante que en México, un país de 119.5 millones de habitantes en el que el porcentaje de adultos mayores (60 años y más) se ha ido incrementando y se espera que durante las próximas décadas lo haga aún más, el ahorro para el retiro se convierta en una parte fundamental de nuestra cultura financiera.

Los factores decisivos para el cambio de esquema

La transición demográfica que estamos viviendo, caracterizada por un aumento en la esperanza de vida, un incremento paulatino en el número de adultos mayores y la disminución de la población de niños y jóvenes, es sin duda uno de los factores que más influyeron en el cambio de esquema del sistema de pensiones.

En 2015, según la última Encuesta Intercensal realizada por el Instituto Nacional de Estadística y geografía (INEGI), la población de 60 años y más representaba 10.4% de la población total, mientras que para 2030, de acuerdo con las proyecciones del Consejo Nacional de Población (Conapo), la cifra podría alcanzar los 20.4 millones, lo que representará 14.8% del total de habitantes.

Estos cambios en el comportamiento de la población representan una nueva forma de analizar y entender el sistema nacional de pensiones. Imaginemos que este funciona como una pirámide cuya base está integrada por los trabajadores activos y la cúspide por los trabajadores inactivos o pensionados.

En un principio, la forma triangular de la pirámide era sólida –los trabajadores activos de cierta forma subsidiaban a los inactivos-, sin embargo, conforme el paso del tiempo, la base de la figura se ha hecho cada vez más delgada, mientras la cúspide (el número de trabajadores jubilados) sigue y seguirá creciendo.

Breve radiografía del sistema

En la actualidad, el nivel de aportación pensionaria que nuestro país tiene es el menor de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE). Mientras la tasa de contribución en otros países europeos como Italia y Hungría es de hasta 30% del salario del trabajador, en México es solo del 6.5%.

Las causas que han llevado a nuestro país a un panorama tan desalentador son, por un lado, los bajos salarios y, por el otro, el gran nivel de evasión de obligaciones laborales y de seguridad social que se tiene.

Sobre el primero, la OCDE publicó en 2015 que nuestro país contaba con el salario mínimo más bajo dentro de los países miembros de la organización. Sobre el segundo, hay que destacar la influencia que los esquemas fraudulentos de subcontratación ilegal han tenido en muchas empresas que recurren al incumplimiento de sus obligaciones o, en el mejor de los casos, a la subdeclaración, al inscribir a sus trabajadores y pagar las aportaciones de seguridad social con un salario menor al que el empleado realmente percibe.

Para evitar más prácticas de ese tipo, el pasado 20 de febrero el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el Servicio de Administración Tributaria (SAT) anunciaron un convenio con el propósito de ‘cerrar la pinza’ para que las empresas, patrones y contribuyentes cumplan sus obligaciones. Esto quiere decir que en lugar de que el IMSS y el SAT fiscalicen cada uno por su cuenta, lo harán de manera conjunta y simultánea, fortaleciendo así las acciones de fiscalización.

¿En qué se invierte tu dinero?

Originalmente, las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) fueron diseñadas para invertir sus recursos en instrumentos de renta fija del propio gobierno federal. Con el tiempo, esto cambió y se abrió la posibilidad de que las Afores pudieran invertir en instrumentos de renta variable, en deuda, en la Bolsa Mexicana de Valores o incluso en Empresas Productivas del Estado.

Sobre esta última opción, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) anunció recientemente cambios en los límites de inversión de las Afores en la Comisión Federal de Electricidad (CFE) y Petróleos Mexicanos (Pemex), permitiendo que estos se incrementaran en un 5% y hasta un 10%.
Sea cual sea el instrumento de inversión, lo importante es tener la certeza y seguridad de que las Afores efectivamente tienen un nivel razonable de custodia y llegarán a buen puerto, es decir, tus ahorros se te entregarán vía una pensión cuando llegue el momento.