'Blockchain', la nueva revolución en el sector asegurador

Para empezar, podrían explicarnos, de manera general, ¿cuál es la situación actual de la industria de seguros en México?

Eduardo Esteva (EE): Uno de los principales problemas que actualmente tiene el sector asegurador es que cuenta con diversos sistemas heredados de muchos años atrás, y traducir estos sistemas y adaptarlos a las nuevas necesidades y a la digitalización, es muy costoso y complejo, e implica grandes inversiones de dinero y tiempo.

Óscar Garza (OG): Completamente de acuerdo. Adicionalmente, considero que la innovación en seguros en México está enfocada en aumentar la penetración del mercado asegurador. ¿Por qué? Porque tenemos un 25% de la población que ha comprado al menos un producto de seguros. Entonces más que competir por el mercado ya existente, el sector está pensando cómo de forma contenida puede innovar en una parte de su cadena de valor –que esencialmente es distribución, suscripción, reclamación y servicio a clientes– o encontrar un mercado donde no lo había. Justo en la parte de la innovación, algunas aseguradoras ya están considerando equipos específicos internos o incluso realizar alianzas con ciertas startups o empresas emergentes.

Tomando este contexto en consideración, ¿cuáles son las oportunidades y el impacto que puede traer el blockchain al sector asegurador?

EE: Una de las ventajas más interesantes que ofrece esta tecnología es la prevención de fraude. Al tener conectada tu cadena de valor, se genera una trazabilidad que vuelve los procesos más transparentes y seguros. Así, con la información a la mano, puedes empezar a identificar temas de fraude, por mencionar solo un ejemplo de los beneficios.

De igual forma, el blockchain permite reducir costos y, algo que es muy importante en el sector asegurador, ser más eficientes en tiempos. Sin embargo, no se debe dejar de lado que esto también requerirá, por parte de la organizaciones, contar con gente capacitada y, considerar que una eficiencia también podría provocar un impacto en el personal, al menos en ciertas áreas.

OG: El tema de prevención del fraude, su control y manejo es, sin duda, algo interesante que ofrece la cadena de bloques. Otro aspecto relevante es que podría facilitar a las aseguradoras algunos procesos de gobernanza, como el reporteo de información financiera o de las estructuras de la organización a las entidades regulatorias.

La innovación que ofrece el blockchain al sector es amplia y diversa. Tenemos, por ejemplo, algunas startups que tienen una función habilitadora, es decir, que se dedican a colaborar con las aseguradoras para hacerles la vida más fácil, a través de esta tecnología.

Por otro lado, existen empresas neoaseguradoras (o neo insurers), que se dedican a distribuir, vender y dar servicio al cliente, ya sea por su propia cuenta o en colaboración con aseguradoras existentes, que están cambiando radicalmente el modelo de seguros, con innovaciones como la oferta de seguros paramétricos (en los que cuando ocurre determinada circunstancia, automáticamente se realiza un pago o indemnización) basados en blockchain, entre otras.

Finalmente, sobre los retos, y hablando de manera específica sobre el impacto que la eficiencia de esta tecnología podría tener en el personal: hay que distinguir qué tipo de personal, seguramente seguiremos viendo cómo los productos tradicionales se seguirán vendiendo, hasta cierto punto, de formas más tradicionales, porque la gente quiere que alguien le explique su póliza, y esos puestos seguramente no desaparecerán.

Desde su perspectiva, ¿consideran que las empresas del sector asegurador en México están listas para implementar esta tecnología o qué necesitarían para hacerlo?

EE: Por ahora, diría que la respuesta es que aún no lo están, pero van hacia allá. Existen compañías que ya están buscando implementar la tecnología del blockchain, realizando, incluso, algunos ejercicios y pruebas particulares, pero todavía es un tema en el que sigue habiendo mucha resiliencia y que, generalmente, pasa a segundo plano por algunas otras cuestiones que las aseguradoras consideran “más prioritarias”, aunque este debería ser igual de importante.

Si bien existen, hasta ahora, esfuerzos aislados, lo ideal sería implementar esta tecnología en todas las organizaciones que conforman el sector, a fin de homologar la estructura y potenciar los beneficios, lo cual constituye sin duda un reto, porque implicará buscar acuerdos y coincidencias entre este tipo de compañías.

OG: No solo es un tema del mercado o de si los participantes están listos o no, es un tema de la tecnología misma. En esta revolución del blockchain, yo diría que aún nos encontramos en etapas tempranas en las que la tecnología todavía tiene algunas deficiencias que impiden su adopción masiva. Esto es algo fundamental, porque cuando la gente habla sobre blockchain siempre suele escucharse que cambiará al mundo, sin embargo, muchos se preguntan “¿por qué no lo ha cambiado?”. Las razones por las que todavía no se está utilizando vienen en los costos de transacción de las cadenas de bloques.

¿Cuáles son las innovaciones en específico de la tecnología que tienen que ocurrir para que tenga adopción masiva, aparte de las de la industria? Tenemos que aumentar las transacciones por segundo y disminuir, al mismo tiempo, el costo de transacción.

Existen innovaciones que vienen en camino y que impulsarán este cambio, no obstante, será común encontrar compañías con procesos tradicionales que ya tengan su mercado bien instituido; así como su cartera de clientes, que seguramente van a resistirse al cambio, hasta que este se vuelva inevitable.

Volviendo al tema de penetración que se mencionó al inicio de la entrevista, ¿cómo el blockchain puede ayudar a que el sector asegurador tenga una mayor alcance, sobre todo en los mercados emergentes, como México?

OG: Actualmente, existe un consenso en mercados emergentes, de que para que haya mayor penetración en el sector asegurador, se tienen que desarrollar microseguros considerando riesgos que, de hecho, cubran las necesidades de la población. Si, por ejemplo, tenemos a un 80% de la población ganando un salario mensual de 8 mil pesos o menos por familia, este segmento no necesariamente va a estar buscando un seguro de vida de 20 millones de pesos o un seguro de gastos médicos mayores con prima de 10 mil pesos al año, porque no lo podrían pagar.

En ese sentido, lo que ayudará el blockchain es a disminuir los costos de operación de los seguros. A través de la eliminación de muchos intermediarios y procesos manuales, se podrán disminuir los precios de entrada a los seguros (lo cual constituye una de las barreras de entrada más comunes), además de que también permitirá ofrecer productos más sencillos y paramétricos.

Existen, claramente, otros problemas y retos de industria que no se pueden resolver solo con blockchain, pero hacer que los seguros se puedan pagar más fácil, más rápido y eficiente, disminuirá costos, acortará el tiempo de pago en siniestros y la mejorará confianza en la industria, lo que provocará que la gente compre productos que sí les sirven.

EE: Algo que ya está ocurriendo en el sector asegurador es ofrecer opciones cada vez más personalizadas. Los clientes ya no buscan comprar un producto como tal, sino escoger qué tipo de cobertura necesitan, y un sistema que funciona con blockchain permite justamente hacer esto.

En materia de penetración, coincido con Óscar, para una familia o persona con ingresos limitados, seguramente contar con un seguro se encuentra al final de su lista de prioridades, y eso es totalmente comprensible. En ese sentido, es importante que el sector desarrolle opciones que cubran sus necesidades, a un costo adecuado y alineado a su nivel socioeconómico. Que cubra los riesgos que realmente tienen.

En el camino hacia la construcción de un ecosistema blockchain sólido, ¿qué acciones e inversiones consideran que son necesarias realizar?

OG: Primordialmente, es necesario que las compañías aseguradoras comiencen a invertir más en el desarrollo de productos alternativos. No digo que se deben eliminar los productos tradicionales, pero sí que hay que empezar a desarrollar productos distintos, como riesgos paramétricos o microseguros, con procesos simplificados y con el potencial de llegar a mercados diferentes.

Lo ideal sería que las aseguradoras pongan equipos fuera de la misma organización, que puedan funcionar con autonomía. Que realicen spin-offs, que inviertan en startups o que creen sus propias startups. Para poder usar blockchain se necesita tener un producto que pueda ser asequible o útil para blockchain.

Si las aseguradoras no toman riesgos, se van a quedar con 25% de las personas aseguradas. Sin duda, el sector tiene que poner de su parte.

EE: Otro factor que será importante, además de lo que pueden hacer las aseguradoras, es la autoridad. Si las entidades reguladoras comprenden el valor y el potencial de esta tecnología (por ejemplo, en la entrega de reportes), sin duda se convertirán en promotoras de su uso, lo que impulsará su adopción.

De igual forma, desde las perspectiva del cliente, y si lo que se busca es llegar a nuevos mercados e incrementar la penetración del sector, será fundamental que las organizaciones cuenten con personal que tenga la capacidad de traducir los beneficios de esta tecnología a los clientes potenciales, de manera comprensible y sin tecnicismos.

¿Justamente esto es lo que se buscó hacer con el estudio “Blockchain in insurance”, próximo a lanzarse?

OG: El estudio –que hizo la Asociación InsurTech México y que es patrocinado por Deloitte– busca explicar, de manera sencilla, rápida y digerible: qué es el blockchain, qué es todo lo que tienes que saber, como participante (ya seas como regulador, integrante de una aseguradora, agente o persona a la que le interese el tema); sobre tecnología, qué innovaciones ha tenido el sector financiero; y, un resumen sobre los beneficios que puede traer al sector asegurador el blockchain, junto con casos de uso.

La idea es abrir el apetito, abrir la imaginación, abrir la curiosidad de las personas y que, así, digan: “esto es algo que ya está ocurriendo, estos países lo están implementando (a nivel gobierno), o estas empresas los están implementando (a nivel producto)”.

EE: Precisamente, esto último que comenta Óscar me parece muy destacable, porque al mostrar a la audiencia casos de éxito en el uso de blockchain, les ayuda a tener una idea más clara sobre la funcionalidad de esta tecnología, y esto, al final de cuentas, hace que la gente también se atreva entrar a ella. La conclusión es evidente: hay que arriesgarse y aprovechar los diversos beneficios que ofrece esta tecnología.