勤業眾信攜手政大發布《2021台灣金融科技趨勢展望》

【2021／04／20，台北訊】觀察近年台灣的金融科技發展，在政府與業者積極推動和投入之下，純網銀、開放銀行、生態圈等議題不斷創新及突破。有鑑於此，勤業眾信攜手政大金融科技研究中心今（20）共同舉辦「驅動創新，共譜台灣金融科技發展之前景」論壇，並發布《2021 台灣金融科技趨勢展望》報告，以深入了解台灣金融科技實務發展現況與問題。此研究報告深度訪談十家金融機構，整合業者在金融科技上的準備程度及面臨之挑戰，並借鏡全球金融科技之國際發展經驗，提出產業轉型策略與建議。報告歸納出「純網銀與開放銀行風潮崛起、保險科技重要性遽增、財富管理科技成長及法遵科技加速發展」四趨勢，並提出「企業營運轉型、強化資料及第三方管理、提高風險管理及法令遵循意識」三建議，望能協助金融業者銜接國際產業資訊，並激盪出創新經營和合作模式。

中華民國全國商業總會理事長許舒博表示，商業服務業係台灣經濟發展的重要力量，據行政院主計總處最新數據，去年台灣整體名目GDP約20.7兆元，服務業即占總體GDP的62%，其中金融及保險業又占總體GDP的7%。金融業扮演著各行各業資金流通的重要支柱，而隨著金融科技應用愈趨成熟且多元，對於商業發展也具非凡意義。像是區塊鏈跨境支付省去中轉的作業時間，又或是近期純網銀開放企業線上開戶等，皆使企業能運用科技更便利地完成金融交易流程。因此，在數位科技的浪潮正改變著世界之際，期待台灣相關金融作業也能隨之創新以提升效率，各界攜手共創下一個金融甚或商業里程碑。

勤業眾信聯合會計師事務所總裁賴冠仲表示，在政府大力推動下，開放銀行將進入第二階段；純網銀也已發放兩張執照；主管機關更著手研擬開放純網保，希望藉以形塑友善的金融科技，達到普惠金融的目標，加上去年疫情加速數位轉型的腳步，帶動了客戶互動模式及商業模式的轉變，金融業無不傾力打造貼近顧客生活、無處不在的「生態圈」。其實金融科技所轉變的更多在於產業內部的思維，例如，對於人才的需求、以及對法遵與資安的重視，彼此間環環相扣，因此發展金融科技服務，須以整個生態圈的思維來制定相關政策才是成功的關鍵。

政治大學金融科技研究中心主任王儷玲表示，目前台灣金融科技重要技術應用聚焦於人工智慧（AI）、Cloud、身分識別等，開放銀行與資料共享將有助於提升金融機構在跨公司與跨產業的發展潛力，因此業者非常期待在資料共享、雲端服務與Regtech上能有更大的法規突破。此次研究報告也針對台灣未來趨勢提出十大政策發展建言，包括建立資料賦權機制以利資料共享、建立個資去識別化標準與資料交換中心、提升數據治理促進跨產業資料共享平台、開放銀行應建立API 管理專責機構與TSP 治理機制、借鏡國際制定大數據與人工智慧新規範以利創新落地、鼓勵業者積極擁抱新科技創造新價值、導入新技術提升業者法遵科技效能、加速健全雲端環境之配套、擴大金融業試辦範圍促進金融科技創新應用、打造良好的產學合作平台培育金融科技新人才，期望各界能在金管會的政策下共同攜手驅動創新，創建台灣金融科技新生態系。

後疫情時代，台灣的金融科技發展將面臨更多的數位轉型的挑戰，相信搭配政策的推動，台灣金融科技將會持續成長。此外，目前台灣金融科技人才需求大增而市場供給不足，期望未來持續透過產學合作方式，結合業界經驗與學術界研發優勢，創造全新金融科技產業價值與就業機會，為台灣培育具世界級競爭力的金融服務與創新人才。

台灣金融業者面臨的挑戰與建議

勤業眾信聯合會計師事務所金融服務產業負責人資深會計師吳怡君指出，台灣金融產業正面對十年轉型浪潮的開端，組織改革和數位轉型是業者眼下勢在必行的階段。而伴隨金融科技應用所帶來的新興法遵風險、系統能否支應及資安要求，亦是不可忽視。當監管趨嚴、法遵成本不斷提高的情況下，吳怡君點出，「轉型前評估、敏捷性營運、跨業合作及管理、資訊與網路安全、善用科技加強法遵」是當前產業不可忽視的重要發展關鍵，並提出「企業營運轉型、強化資料及第三方管理、提高風險管理及法令遵循意識」三大建議，呼籲業者可在相關領域深入研究及加強投資力道。

導入外部資源進行營運轉型

無論銀行、保險、資產管理業均面臨產業轉型，過程中勢必需投入龐大成本，可能擠壓到內部資源的分配。勤業眾信聯合會計師事務所管理顧問服務執行副總經理黃志豪指出，無論是發展Fintech技術或進行大規模數位轉型，首先需釐清具體的動機及目的，評估合適的方法與工具。在建立新營運模式時，建議第一階段應先強化基礎平台的健全程度，因應未來多元且迭代速度的任務性質；第二階段則可逐步實施以產品／服務為主的IT營運模式，往理想的品質與效能邁進。

勤業眾信聯合會計師事務所風險諮詢服務資深執行副總經理溫紹群表示， Covid-19疫情加速了全球金融業數位轉型，也提升了民眾使用數位服務的意願，帶動行動銀行、數位銀行的普及和使用量增加，促使銀行加大整體在全通路服務體驗的投資。透過數位生態圈發展、數據帶來的附加價值、容錯鼓勵創新的氛圍等，也持續帶動企業透過生態圈的構建，以網路效應（Network Effect）翻轉過往由內到外（Inside-out）的營運模式。基於生態圈佈局牽動金融業經營模式轉型與擴增場景金融的潛力，將再推升金融業的轉型賽局。

然而，生態圈的發展須考量業務策略、人才組織、數據整合、資訊系統架構支持性、資訊安全及生態圈治理等議題。溫紹群提醒，數位轉型應「為客戶而變」、資訊架構應「為業務而變」。金融生態圈發展帶來的想像空間背後，亦藏著巨大挑戰。業者應回到「透過數位轉型以提供客戶更好的服務」的轉型本質上，藉資訊轉型更好的支撐營運、藉由生態圈共創新商業模式，提升金融機構永續競爭力。

建立妥善資料管理與第三方生態系以避免潛在資安風險

隨著開放銀行及生態圈的形成，加速跨產業融合，資訊共享趨勢崛起，資安風險也隨之提高。勤業眾信聯合會計師事務所風險諮詢服務資深執行副總經理林彥良指出，TSP業者網路安全風險管理資源與能力相對薄弱，容易成為生態系中駭客鎖定的標的。為避免TSP衍生的供應鏈網路安全事件，建議金融業必須調整整體網路安全風險管理策略，將網路安全風險管理範疇進一步擴大到整個生態系，也就是整體防線需要擴大到整個生態系。

此外，雲端環境應用與資料去識別化對於開放銀行的資料串接、法遵科技（RegTech）的即時監控或顧客行為資料整合等皆扮演重要資料儲存的角色。《2021 台灣金融科技趨勢展望》報告發現，四成的台灣金融業者認同雲端資料儲存與敏捷運算能力對於金融應用的重要性，目前金管會也積極修訂相關辦法並開放金融業上雲，為因應未來多雲或混合雲等資訊架構，建議可進一步將原有的金融業自律規範相關要求擴大至雲端環境以協助金融業者落實雲端業者委外監督與雲端環境安全管理。而在資料去識別化部份，建議持續推動資料去識別化相關法規，以協助業者能更進一步擴大資料整合與資料分析的應用範疇。

落實RegTech有效管控風險及法令遵循

金融科技的應用也衍生出諸多法遵議題，例如消費者保護、公平待客原則、洗錢防制、資料應用等。勤業眾信聯合會計師事務所風險諮詢服務執行副總經理劉曉軒表示，各類金融服務之內外作業都可透過導入機器人流程自動化（Robotic process automation, RPA）、法遵平台及法報自動化等解決方案，從自動化走向智能化。即便是信用風險模型、市場風險模型、自動化理財模型、洗錢或資恐可疑交易模型等，均可透過導入數據分析及AI等技術，以客觀數據為基礎，即時產出風險告警，以利在風險發生前採取可能之因應作為。面對不斷加強的監管要求，業者應善用相關科技工具，改善法令遵循機制以達風險控管之有效性。