議題觀點

如何應用數據分析進行核保定價

以產險為例

勤業眾信管理顧問公司/ 鄭興執行副總、黃志豪協理、朱思樺副理

台灣自2009年產險費率自由化正式邁入第三階段,除特定險種之外,各家保險公司開始可以自行釐訂費率,依據自身所擁有的客戶特徵狀況進行費率之調整。面對全球日新月異且愈趨挑戰的商業環境,企業除了持續專精於業務發展及創新外,對於投保管道之大幅改變,產險業者應思考更多問題。

產險費率自由化可能面臨之挑戰

面對產險費率自由化以及線上投保的改變,勤業眾信預期會帶來產險業許多的挑戰,包括:

  1. 產險市場競爭更加激烈
  2. 新型保險產品之發展
  3. 投保通路之改變
  4. 產品自主定價開發   

各國對於產險商品定價概況及差異

各國在核保層級上有不同之開放程度,因此勤業眾信依據目前市場發展之程度,區分三種等級之定價差異如下圖,分別為等級一:基礎定價商品、等級二: 核保定價商品、等級三: 價格優化。

產險公司的因應之道- 利用數據分析進行核保精準定價

想要透過資料分析的模型達到定價的精確性,首先須進行資料收集,找出及篩選出適合的訂價因子,產生相關變量後進行模型開發、驗證及後續應用。後續應用包括依據模型產生的結果作為後續核保流程調整之參考,並產製銷售指引予前端人員作為核保的依據。

結語

如何精準的計算價格一直是產險公司的重要課題,因此在監管要求下,想取得市場先機,首先要能先了解自身的狀況,除了現行的損失率外,是否能夠透過各項過去所收集的數據分析未來預期的損失率,並且進行適當的調整。更重要的是,這些數據是與時俱進的,因此在核保定價的模型下,價格更能即時呈現最貼近實際的狀況,效益則實現在公司整體損失率下降、提升風險篩選的能力,以及提升核保效率。

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