洞察解析

從第三方支付談企業如何面對數位商業的發展與挑戰

勤業眾信聯合會計師事務所 / 柯志賢會計師、陳惠明會計師、企業風險服務部門萬幼筠營運長

電子支付業者在面對未來的商業模式,會由代收代付、儲值、無實質交易資金移轉(P2P)、線上線下虛實整合(O2O)與跨境商務等各式業務型態,將支付以金流的角色配搭各種跨業發展的機會,把金流、資訊流、物流等商業元素整合,以發揮商業模式的最大效益。由於虛擬實體環境與科技應用多元,業者必須要縝密地進行商業模式分析與價值定位,以落實成具體實施的策略與經營要件,這些商業模式分析除了考量市場發展與業者的核心能力外,也須同時針對法規遵循、財務稅務與營運管理等方向進行評估,才能有效地將商業模式規劃與實踐。

第三方支付只是整個數位商業發展的序曲,除了目前常談到的線上線下虛實整合(O2O)、跨境商務與數據分析外,未來業者勢必遇到更多的發展機遇與挑戰,以下是勤業眾信預見未來可能的發展趨勢與挑戰:

一、 由於網路環境與行動裝置已經改變消費習慣,支付業者將與線上線下的商家緊密連動,依據消費者的行為軌跡,利用掃碼或其他資訊科技讓消費者的購物車無所不在(儲存消費機會),支付功能簡易內嵌並隨時連動,擴大消費場景。此外,業者也會依據個別行業的需要,把支付功能專業化與行業化。

二、 數位經濟的發展將會配合虛擬世界與物聯網呈現倍速發展,支付業者將緊緊跟隨數位發展趨勢,把支付嵌入未來網路金融(如P2P貸款與群眾募資)與物聯網(如穿戴設備結合支付功能)的發展中,跟同業與異業持續競合。

三、 配合科技的發展,業者會持續採用新型科技(如各式的身分辨識技術)使支付方式更便捷有效,以期支付活動能與消費者的生活習慣融合,同時支付業者也會持續發展資訊安全(交易安全)的相關服務,並適度地向消費者收取費用。

四、未來支付的功能將會被大量應用,配合網路金融的持續發展,P2P(Peer to Peer)貸款、群眾募資已經是可以見到的下一步,未來支付業者必須針對網路金融可能產生的風險進行分析,並配合計量模型與統計分析技術,以有效地進行控管。

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