Перспективы регулирования страховой отрасли в 2018 году

Решение сложных задач: тенденции регулирования страховой отрасли в 2018 году

Многие страховые компании уверенно реализуют свои инициативы в области рисков и соблюдения требований, даже несмотря на то что в некоторых областях возникает неопределенность в сфере регулирования, которая, вероятно, продолжит оставаться серьезной и постоянной проблемой. Даже если законодательные органы и регуляторы внесут определенные поправки, страховые компании должны будут продолжать повышать эффективность своих программ в области рисков и соблюдения установленных требований для обеспечения соответствия действующим законодательным нормам, правилам и ожиданиям надзорных органов.

Хотя многие из новых государственных нормативных требований сформулированы достаточно четко, в других областях, как, например, с фидуциарным правилом Министерства труда США, компании не могут позволить себе ждать полной определенности. Поэтому они готовятся к внедрению изменений исходя из имеющихся рекомендаций.

В целом многие из изменений, которые проводятся для обеспечения соответствия требованиям страхового регулирования, будут полезны для компаний с точки зрения риска и бизнеса.

Продолжите чтение, чтобы узнать об изменениях в области регулирования страховой отрасли в 2018 году.

Регулирование в области кибербезопасности

Страховая отрасль претерпела значительные изменения, поскольку нормативная среда заставила организации серьезно и по-новому взглянуть на состояние своих программ управления рисками в области кибербезопасности. Государственные учреждения на федеральном уровне и уровне штатов в США стремятся обеспечить страховым компаниям защиту от киберугроз и повышать стандарты управления киберрисками и подготовки соответствующей отчетности.

Многочисленные регулирующие органы на федеральном уровне, а также Национальная ассоциация страховых комиссионеров (NAIC) уже установили или намерены установить правила, регулирующие поведение страховщиков в отношении такого значительного операционного риска.

В эпоху, когда киберпреступники могут действовать в интересах какого-либо государства, политической партии или просто ради выгоды, каким образом советы директоров и руководители высшего звена могут оценить надежность своих программ в области кибербезопасности? Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи (SWIFT) сформулировало три следующих основных принципа:

• обеспечение безопасности среды;
• знание и ограничение уровня доступа;
• выявление и устранение угроз.

Защита интересов клиентов

Фидуциарное правило Министерства труда США уже значительно изменило отрасль финансовых услуг, обязав ее участников работать в интересах клиентов, в особенности владельцев пенсионных счетов и страхователей. Это также побудило другие регулирующие органы разработать или предложить новые правила, которые могут быть введены в действие в 2018 году, таким образом создавая сложный комплекс правил на уровне штатов и федеральном уровне, которые могут быть не полностью согласованы.

Фидуциарное правило продолжает служить драйвером перемен в отрасли финансовых услуг. И хотя активность компаний в области обеспечения соблюдения требований несколько снизилась, отрасль продолжает переходить к фидуциарной модели (или, по крайней мере, модели действия в интересах клиента) предоставления консультаций как людям пенсионного возраста, так и другим категориям клиентов.

Эта тенденция, вероятно, усилится в 2018 году на фоне ряда новых событий, таких как распространение фидуциарного правила Министерства труда США, разработка нового правила SEC, принятие законодательных актов на уровне штатов и применение в отдельных штатах типового положения NAIC.

Большие данные: большие задачи, большие потенциальные преимущества

Потенциальные преимущества аналитики неоспоримы. Фактически можно утверждать, что с развитием использования аналитики и повышением точности и сложности анализа страховщики смогут предлагать более эффективные продукты для потребителей с учетом их индивидуальных потребностей. Существует и противоположная точка зрения, которая заключается в том, что рост доступности данных и возможностей для их анализа и управления ими, могут привести к такой микросегментации рынка, которая отрицательно повлияет на саму концепцию объединения рисков.

В текущих условиях способность использовать данные и прогнозную аналитику для быстрого заключения договоров страхования и снижения транзакционных издержек может служить как конкурентным преимуществом, так и средством расширения рынка. Вопрос, который задают себе регуляторы и участники отрасли, заключается в следующем: как найти правильный баланс? Например, ценность и достоверность генетической информации неоспорима, но насколько она полезна?

Регулирующие органы во всем мире стремятся решить этот вопрос. NAIC создала рабочую группу по работе с большими данными для «исследования существующих законодательных норм, используемых для осуществления контроля за применением страховщиками данных клиентов, в том числе не относящихся к вопросам страхования».

Управление рисками предприятия и оценки собственных рисков и платежеспособности (ORSA)

С принятием Типового закона об управлении собственными рисками и оценке платежеспособности NAIC закрепила формальное требование о том, чтобы страховые компании имели в своих организациях разработанную программу и систему управления рисками. Требование ORSA предусматривает предоставление не реже одного раза в год следующей информации:

• данных о системе управления рисками компании;
• результатов стресс-тестирования рисков, с которыми сталкивается компания;
• прогноза платежеспособности.

И хотя страховые компании, безусловно, занимаются управлением рисками, формальное принятие этих новых требований потребовало определенного времени и усилий. Такая ситуация сохранится в течение некоторого времени.

Раскрытие информации о корпоративном управлении

Задача раскрытия информации о структуре корпоративного управления в последнее время, возможно, не стояла остро, однако большинству страховщиков необходимо будет начать решать этот вопрос в ближайшее время.

В 2014 году были приняты Типовой закон о раскрытии информации о корпоративном управлении (CGAD) и правила NAIC для предоставления регулирующим органам более подробной информации о практике корпоративного управления страховщиков. Все страховые компании, независимо от их размера, должны будут ежегодно раскрывать информацию о структуре корпоративного управления. Раскрытию подлежит следующая информация:

• данные о системе и структуре корпоративного управления страховой компании;
• данные о политиках и практической деятельности совета директоров и важных комитетов, включая информацию о квалификации членов совета директоров и их независимости;
• данные о политиках и практической деятельности в сфере управления высшим руководством, включая информацию о важных программах компенсации;
• данные о процессах, с помощью которых совет директоров, его комитеты и высшее руководство обеспечивают надлежащий уровень надзора за критическими областями риска, влияющими на деятельность страховой компании.

При таком уровне прозрачности в области раскрытия информации о корпоративном управлении руководителям компаний лучше предпочесть перевыполнение установленных требований неполному их соблюдению.

Поведение на рынке

NAIC и министерства страхования отдельных штатов (DOI) продолжают уделять значительное внимание проведению проверок и анализу поведения компаний на рынке. И хотя многие из областей анализа не новы, некоторые из них появились недавно и привлекают все больше внимания.

Кроме того, многие страховщики подвергаются более частым проверкам, отчасти обусловленным более широким использованием данных анализа рынка и более активной деятельностью регулирующих органов штатов, поскольку федеральное правительство имеет ограниченные полномочия и не склонно увеличивать свое присутствие.

На фоне продолжения утечек идентифицирующей личность информации клиентов NAIC и государственные органы продолжают уделять особое внимание принятию соответствующих мер. В то же время страховщики должны использовать необходимые средства контроля и защиты конфиденциальной информации страхователей. Аналогичным образом по мере усложнения способов использования страховыми компаниями больших данных государственные органы стараются определить необходимые меры предотвращения несправедливого и дискриминационного поведения на рынке.

Изменения в международном регулировании

Регуляторные изменения продолжают проникать в страховую отрасль, в том числе и на международном уровне. Международная нормативно-правовая среда имеет большое значение даже для страховых компаний США, поскольку принимаемые во всем мире изменения оказывают на них непосредственное влияние.

Локальные изменения также создают неопределенность, включая социально-экономические и политические изменения, которые требуют внесения существенных поправок в механизм регулирования отдельных стран. Выход Великобритании из ЕС — это лишь один из примеров происходящих в настоящее время изменений.

В этой связи как американским, так и международным страховщикам необходимо оставаться в курсе глобальных изменений в сфере регулирования и постоянно оценивать потенциальное влияние этих изменений на свои бизнес-модели.

Принятие решительных мер в эпоху неопределенности

Узнайте больше об этих ключевых тенденциях в сфере регулирования страховой отрасли, а также о том, как решение этих сложных задач может помочь вам повысить показатели деятельности, опередить изменения и успешно ориентироваться в страховой отрасли.

Скачайте полную версию отчета «Управление будущими изменениями: перспективы регулирования  страховой отрасли — 2018» (материалы доступны на английском языке).