CoDi llegó para modificar el sistema de pagos del país

Ciudad de México, 30 de septiembre de 2019.

Llegas a la tienda de la esquina, eliges diversos productos y, al momento de pagar, te das cuenta de que no traes efectivo. Si la tienda no acepta tarjeta, lo más probable es que tengas que dejar los artículos seleccionados y volver después, con el efectivo suficiente. Con CoDi, esta situación podría ser muy diferente.

La plataforma de cobro digital del Banco de México (Banxico), que ya deberá estar funcionando, manera oficial, hoy mismo, permitirá la realización de operaciones de compra y venta de bienes o pago de servicios, en cuestión de segundos y de una manera eficiente y segura, como explica la propia institución.

Solo necesitarás de un dispositivo móvil (smartphone o tablet) y contar ya sea con la aplicación de CoDi –el vendedor– o la de alguna institución financiera –el comprador–. La transacción se realiza mediante el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), a través de la tecnología de los códigos QR o de aproximación (NFC).

Los objetivos principales de CoDi –que elimina el cobro de comisiones por transacción, por un monto de hasta ocho mil pesos, y que funcionará en un esquema de 24x7– son, además de tener un medio de pago seguro, rápido y eficiente, impulsar la inclusión financiera en el país y reducir el uso de efectivo.

Respecto a estos últimos, y bajo nuestra óptica, esta herramienta realmente tiene el potencial de incrementar la inclusión financiera, al permitir que comercios, y específicamente los pequeños establecimientos, como las tiendas de la esquina, como mencionamos, puedan tener acceso a un medio de cobro útil y eficaz, por el que no tengan que pagar.

Para los consumidores, la ventaja que les ofrece es la posibilidad de adquirir productos y diversos artículos, o pagar por un servicio, sin la necesidad de traer consigo efectivo y utilizando únicamente su celular para realizar el pago.

Pero, además de estos beneficios, el uso de CoDi permitirá también, como ya lo ha señalado Banxico, ofrecer servicios financieros a la medida de cada persona. ¿A qué nos referimos con esto? A que, al utilizar esta plataforma, los bancos van a poder contar con información de las transacciones que realicen sus clientes y, con estos datos, serán capaces de ofrecer productos que se ajusten más a sus patrones de consumo y a sus necesidades.

No hay duda, CoDi llegó para modificar, por completo, el sistema de pagos del país y, en ese sentido, habrá que estar atentos a la evolución que registre, a los desafíos que vaya teniendo y al impacto que esta nueva herramienta tendrá entre sus competidores.

Terminales portátiles, ¿en peligro?

Uno de los principales temas que han sido puestos sobre la mesa, con la implementación del CoDi, es el efecto que esta nueva plataforma tendrá entre los agregadores, mejor conocidos con el nombre de terminales portátiles o móviles, dedicadas, principalmente, al cobro digital con tarjeta.

Se trata de un mercado que en los últimos años ha registrado un crecimiento significativo en el país. En solo dos años, de 2016 a 2018, el número de terminales portátiles casi se duplicó, al pasar de 748 mil 159 a un millón 465 mil 737, de acuerdo con el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2019, elaborado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Ahora bien, ¿podría CoDi modificar la tendencia positiva que hasta ahora ha mostrado este sector? Desde nuestra perspectiva, la plataforma sí tiene el potencial de generar un impacto importante entre los agregadores, sobre todo, si éstos deciden no evolucionar ni transformar su modelo de negocio, y se estancan en el esquema que tenían antes de la irrupción de CoDi.

En Deloitte, consideramos que la plataforma de cobro digital de Banxico no generará un efecto de desplazamiento para las terminales portátiles, es decir, no provocará su desaparición, más bien, su impacto se verá en un cambio en su modelo de negocio, en su operación.

¿Todos listos para la cuenta regresiva?

Desde finales de abril, y con el propósito de verificar el buen funcionamiento de CoDi, algunas instituciones financieras comenzaron a realizar operaciones reales con esta plataforma, con ciertos clientes y en determinadas zonas, en un llamado programa piloto productivo, que Banco de México puso en marcha.

Sin embargo, desde que se publicaron las disposiciones de la herramienta, diversas instituciones bancarias y otras entidades financieras, como las Sociedades Financieras Populares (Sofipos), han ido superando las distintas etapas que requiere su operación y que Banxico dividió en cuatro rutas de implementación:

1. Generación de Mensajes de Cobro para pago presencial.
2. Generación de Mansajes de Cobro para pago no presencial.
3. Recepción de Mensajes de Cobro en la app.
4. Aceptación de los tipos de pago CoDi en la infraestructura de los participantes del SPEI / Generación de aviso de procesamiento.

El avance ha sido gradual, pero notable y, a una semana del arranque oficial de operaciones de la plataforma de cobro digital, Banco de México ya reportaba que, de acuerdo con los planes de 33 instituciones de crédito presentados a Banxico, estas entidades estarían listas para operar en octubre de este año.

Lo anterior deja al descubierto el esfuerzo conjunto de la banca y Banxico por impulsar la inclusión financiera a través de CoDi, una herramienta que sin duda cambiará las condiciones actuales del mercado de pagos y a la que no debemos dejar de prestar atención.