2019 保險產業趨勢展望

【2019／03／13，台北訊】勤業眾信今（13）發布《2019年保險產業趨勢展望》報告，內容指出，2018年國際保險產業趨勢受到經濟持續成長、利率上升、投資收益增加等因素，帶動業績上升，反觀台灣保險產業去年的表現，雖然上半年獲利表現良好，但下半年因受到國際金融市場動盪、匯損等因素影響，導致保險業者獲利狀況不如預期。2019年保險產業因景氣波動、經營成本提高與金融科技變革等影響，勢必是面臨挑戰的一年。勤業眾信建議，保險業者應專注於「改善營運效率、併購以改善客戶體驗，及重新調整及升級產品與服務」。此外，因應金融科技的衝擊與市場需求的轉變，無論是業者運用雲端技術改善資料分析，或消費者自主決定保險生效時間，數位轉型已是金融服務數位化之必經之路。

勤業眾信聯合會計師事務所會計師林旺生表示，長短期利率倒掛等景氣反轉訊號暗示，國際經濟成長預計將於2020年放緩，未來保險產業發展將受到影響。此外，人口結構與科技變遷快速，目前台灣網路投保壽產險合計保費收入近28.65億元，保險業者所面臨的挑戰將增加。未來將持續專注於改善營運效率以提高生產力，並仰賴新興科技與人才轉型，力圖降低成本。透過併購方式，提升應用科技之能力，進而改善使用者體驗，創造客製化產品與服務。

勤業眾信聯合會計師事務所精算諮詢服務副總經理劉承宗表示，近三分之二的保險業者認為，增聘人員將成為2019年的發展重點。產業人力需求正因流程機器人（RPA）與人工智慧（AI）快速滲透而改變既有工作，進而影響人力需求類型。勤業眾信建議，保險公司應重新評估各項職務，釐清自動化時代下員工如何搭配新科技創造最大價值的組合，並立即發展具彈性的未來虛擬勞動力。借助數位轉型等新興科技，培養適應實體與數位空間的保險專業人才。

2019年保險產業發展建議

根據保發中心統計，2018年台灣保險滲透率為20.7%，其中壽險高達19.8%，反映出台灣人對於中長期投資的期待及對保險業的信賴。雖2018年與2019年全球保險產業依舊快速成長，然而，為因應未來大環境變動之可能，勤業眾信提出三個發展重點，建議保險業者應即早思考應對措施，重新調整企業經營方向。

一、 改善營運效率以提高生產力

在與美國利差加大的情況下，台灣保險業者經營成本將隨之增加。林旺生表示，業者應立即著手改善營運效率，並以科技與人才為重心。在客戶關係管理（CRM）方面可借助雲端科技的即時性，例如美國保險業者將核心系統移至雲端的佔比， 2018年即較去年同期成長15%。國內業者也應在遵循法規之前提下，積極運用雲端服務以降低成本。

劉承宗表示，人才方面除了解構現有職務並配合導入RPA外，引入新興科技藉以吸引年輕專業人才加入，協助員工提高工作興趣與生產力並發揮專業領域知識之價值，將有助於留住與培養人才。此外，數據分析的發展已勢不可擋，美國精算學會於2018年調整考試科目並加入預測分析科目（Predictive Analytics Exam），提倡如何以處理好的資料建立模型，以預測未來商業趨勢及制定決策，足見精算人員應隨時代同步演進，同時業者在增聘人力時也應特別留意。

二、 透過併購拓展商品與改善客戶體驗

隨著共享經濟與斜槓青年誕生，商業或集體保險與個人保險的界線逐漸模糊，保險業者應思考所衍生之問題，積極改變現有商品之限制。勤業眾信建議，可從獨角獸新創併購及改善客戶體驗著手。報告指出，約25%的受訪者表示希望可自行決定承保範圍生效；22%表示有意願了解或試用自動保險；90%的消費者偏好自行透過數位管道管理既有保單。透過併購加入金融科技拓展商品，同時將金融業獨特的企業文化、法規遵循及作業流程等納入考量，以提升客戶購買保單的體驗。

此外，資安及作業險等新興產品的銷售無論在國內外皆有成長空間，調整商品以滿足客戶需求進而改善客戶體驗將是關鍵，以新興風險的核保與訂價議題改善數位安全保險範圍，透過重新審視現有財產與責任保險，與保險經紀人及客戶合作，找出明確的保險範圍與客戶潛在需求。

林旺生表示，隨著社會對董監事及管理階層的當責性要求提高，面對資安風險的威脅責任歸屬，未來將是保險公司業務發展的機會，同時面對產業的快速更迭，保險業者除了有效掌握保險科技創新及數位轉型所帶來的趨勢外，更應加強隨之所衍生的智慧財產布局策略、侵權風險、專利交易或技術聯盟等議題。

三、 依未來市場需求重新調整產品與服務

隨著台灣人口結構快速演變，預計在2026年進入超高齡化社會，凸顯出退休規劃及長照等議題的重要性。林旺生建議，保險業者應順應此趨勢，重新檢視並積極發展年金型商品或長照險等產品。劉承宗表示，保險精算人員可依照退休前後需求開發商品 : 退休前期重在理財規劃機制；退休後階段則以長照相關的保單為主。此外，為提升年金產品的實用性與價值，應增加複合式產品，如死亡保險或長期看護險，及針對低投保率年輕消費者的簡易型產品，並透過監管科技（Regtech）以維持銷售流程的監督與管理。