從保險科技趨勢看未來保險生態系發展

隨著各式新興科技在金融領域的應用日益蓬勃發展，引發了金融科技(Fintech)浪潮。WEF預測在金融科技的發展下，銀行業係最早受到衝擊，而保險業所受的衝擊最大，不僅將面臨保險價值鏈的裂解，由商品基礎轉為客戶基礎，同時，因疫情更加速了數位化腳步，保險科技(Insurtech)的應用層面與場景也會越來越廣。

據Deloitte報告指出，2016 - 2019年全球對InsurTech的投資規模逐年上升。自疫情爆發以來，保險業面臨成長挑戰，為尋求更有效率的營運和成本，2020上半年InsurTech的應用層面大多是在企業營運上；其次為客戶接觸點，希望藉由擴大數位管道，來增加與消費者的互動機會。

發展保險科技及異業合作，圈起共存共榮的保險生態系

在這樣的數位轉型浪潮下，未來保險公司除了自行開發InsurTech技術、創造各項應用場景外，也可透過與科技公司、新創公司及周邊相關產業合作，建立一個可以進行價值與資源交換的產業生態系，以提供保險以外的服務、客製化的產品及價格，進而提升客戶體驗。目前常見的保險生態系可分為「車聯網、大健康、智慧家庭」三種。

一、車聯網

隨著自動駕駛、車輛共享等趨勢崛起，一方面減少了事故發生及理賠，另一方面也影響民眾對傳統汽車險的需求，使保險公司必須重新設計其產品、服務，以符合客戶期望。有鑑於此，現在市場上已發展出UBI (User Based Insurance，使用者基礎保險)車險，可透過車載裝置和APP蒐集行駛里程、駕駛時段、駕駛習慣等數據，並依此客製化保費及折扣。然而，UBI車險目前仍面臨誘因機制不足的挑戰，以致於缺乏足夠資訊量來準確定價。展望未來，建議建立起車聯網生態系，串聯周邊相關服務如停車、道路救援等，提升附加價值，以吸引客戶買單。

二、大健康

隨著超高齡時代即將到來、民眾保健意識抬頭、智慧醫療技術進步，發展出新型態商品「健康外溢保單」。例如，保險公司透過與健身房、醫院等異業合作，自追蹤裝置蒐集客戶運動數據，給予獎勵回饋，或提供醫療諮詢，鼓勵民眾主動做好健康管理，同時也降低理賠給付風險。目前台灣有八家壽險公司推出外溢保單，2020年前6月「運動健走型」外溢保單比重高達9成，保費收入成長逾7倍。預期保險業可在大健康生態系中找到新機會，此將伴隨著客戶關係的改變，客戶將從付款人轉換為合作夥伴，與保險公司共同預防風險；而保險公司的角色則化被動為主動。

三、智慧家庭

全球智慧家庭市場不斷成長，依領域不同可分為保全、照護、娛樂、能源等，其中保險業最大的機會預估會是在保全領域。透過智慧裝置，偵測住家安全及居民健康狀況等資訊，保險公司可更準確地於事前評估風險，並於意外發生後做出反應。就像AXA與PHILIPS合作，連結手機APP讓保戶隨時隨地進行能源與照明控管，避免竊盜等出險情事發生。在InsurTech催化下，保險業的價值定位也已逐漸轉型、進化，傳統保險旨在「彌補風險」，而現在保險卻可有效「消除風險」。

展望台灣保險科技的發展，未來銷售通路將愈趨數位化、服務會更以客戶為導向。而在技術應用方面，目前「保全 / 理賠聯盟鏈」已正式開辦，預期AI及區塊鏈會更廣泛應用在減少人力成本、改善作業流程以及銷售、核保、定價及理賠；物聯網則將改變風險辨識的基礎，翻轉保險業過往的定價方式。最後，保險公司應透過與合作或併購的方式，並建構整體價值鏈的數位化，以整合多方資源、增加客群及提升服務。

（本文已刊登於2021-01-27 工商時報 A12 稅務法務版）