金融创新：企业、监管与市场的挑战

文／谢其龙　杜志豪

　　借着数字化技术的发展、全球化的推进、大型数据集成和消费者整体购物习惯和活动的转变，金融服务创新正在极速发展。创新改变了交易、投资和信贷业务相关的产品与服务组合，提升了金融服务效率，更重要的是促进了全新企业投入金融服务行业。对于传统与新晋的金融服务供应商而言，增长与盈利来源变化不断，消费者对信用及储值系统的依赖亦正在演变，而创新产品与服务更是拥有向全球市场拓展的无限潜力。

纵观未来
　　与其他任何行业相比，创新对于金融服务业的影响力都最为强烈，尤其是传统上属于银行业务范围的金融服务。创新对金融行业产生的影响不但广泛深远，而且所带动的转变更是日益加速。金融服务在商业领域扮演的重要角色意味着其转型将创造巨大的增长机遇。

　　事实证明，金融服务创新在协助企业家与投资者创造价值方面，具有重大作用。在尖端数字化技术 （ 硬件和软件 ）的推动下，即便是小微金融活动都能成就全球业务，并且实现业务运营7 天24 小时不停不休，随时随地提供即时、划算、安全及移动的服务。这诸多益处正在引发迅速的转变。

　　同时，变革的速度亦对传统银行业保持竞争力，以及监管机构维持金融服务市场秩序、稳定和安全等方面，构成种种挑战。这并非是某些国家或经济体的个别现象，而是横跨所有经济体和国界的全球现象。

　　科技虽然使金融服务的创新成为可能，但却不是推动创新发展的关键动力。金融服务创新的核心在于市场需求和机遇驱使下的业务模型转变与产品发明。换言之，金融服务创新源于消费者和商业需求的变化。受全球化影响，金融服务创新与零售、投资、财富管理与信贷行业的重大变革息息相关。正如B2C电子商务的发展，令商务交易基本上不受买卖双方所在地的影响，而创新的金融服务更能够完全消除距离和地域的限制。对于那些主要的新晋金融服务机构而言，他们进入这一领域并非为了投身金融服务业，而是因为作为金融服务的消费者，他们看到了其中蕴藏的需求和商机。

　　拍卖行、网络游戏公司与零售商一直在推动虚拟世界的数字化基础设施建设，同时在现实世界中构建物流基础设施。金融服务创新与这两个世界均息息相关。

作者:
谢其龙　德勤中国首席执行官
杜志豪　德勤中国高级顾问