金融犯罪防制系列－淺談金融產業管理外部詐欺風險之因應

一、強化對於人頭戶之偵測：由於詐欺犯罪集團目前除會透過一般民眾之人頭戶進行詐騙外，也會透過公司之人頭戶進行詐騙，在人頭戶偵測中，建議先可著墨在短期間內開戶即有快速資金進出或久未往來突有交易之客戶群，此外，銀行可結合「客戶忠誠行為分數」之類似方式，也就是說該客戶過往執行過許多正常且正向的交易，便開始累積其正向分數，相對的，往來期間較短或是過往未特別時常往來的客戶，由於其正向分數累積較少，突有高風險交易發生時，值得銀行強化示警程度。

二、強化對於特定產業之監督：由於台灣詐欺犯罪分工演進過程中，會透過法人戶開設企業網路銀行進行約定轉帳快速移轉大筆資金，包含利用第三方支付服務與結合銀行虛擬帳號服務進行詐欺資金移轉，因此為了提高詐欺犯罪門檻高度，建議銀行可定期針對與詐欺犯罪較為相關的高風險行業或職業，額外進行客戶分析活動，除了找出正常運作的產業典範外，也可以透過統計分析方式，找出較為偏態或是離群的異常客戶，進而檢視是否有交易活動與自身業務顯不相當的情況發生。

三、強化對於加害者行為的科技偵測：配合台灣刑事警察局或法務部調查局所釋出之公開資料，可將過往一段時間發生之詐欺犯罪活動進行特徵化與挑出犯罪樣貌，例如投資詐欺往往犯罪周期較長(因為需要取得被害人信任)，而一般的網路詐欺或電信詐欺多半會在一定周期內產生大筆、小額之金流活動(結合虛擬帳號、ATM繳款、無摺存款等方式)，因此加害者在銀行內所開設用來吸取詐騙資金之帳號，便能夠結合科技偵測方式強化監控效果；此外，未來在異常帳戶資訊可以跨行快速交換之機制下，銀行在科技監控部分，也可以提高即時阻絕或是減緩異常大額資金移動之速度。

四、強化對於被害者樣貌的科技偵測：由於金融服務業具有良善責任需一定程度保護客戶金融資產，因此透過公部門所提供之被害者樣貌，也能夠讓金融機構採取事先分析與過濾，先識別出潛在被害者客群，透過事先提醒或是照會其他親屬方式，來避免被害者損失擴大，例如針對高齡客戶(65歲以上)、剛成年之年輕族群(剛滿18歲)、或是對金融知識較不理解之客群，如過往之歷史交易資料在進行分析時，有發現類似被害者樣貌之特徵(例如曾跟特定異常帳號或客戶往來過一定期間之小額資金)，可適當透過簡訊或是電子郵件提醒，同時在其要移動大筆資金時，可透過臨櫃關懷或是線上提醒方式，讓客戶有所警覺。

五、對人的關懷大於對金流的關懷：由於詐欺犯罪在本質上屬於人與人之間信任之破壞，因此銀對於金融機構在服務客戶的過程中，應該是與良善客戶站在同一陣線上來共同抑制詐欺犯罪之方式，因此銀行自身對客戶現況的理解、對於客戶交易目的的關心、側面觀察客戶的行為，除了可以持續提高客戶信任度之外，也讓詐欺犯罪集團知道銀行在金融犯罪防禦的決心，進而不敢輕舉妄動；當然，隨著數位金融的發達，也不代表不能有效關懷客戶，透過eKYC的方式，透過數位軌跡描繪客戶樣貌，透過數位生態圈來多方理解客戶特性，也都可以達到類似效果。