借鏡全球 加速金融科技創新

Fintech（金融科技）成為近來全球性的產業發展重點，國際上Fintech公司設立及投資金額均顯著成長，亞洲地區—特別是中國大陸、新加坡及日韓等地，更是透過科技創新讓金融服務更具競爭力，台灣需要急起直追。

促進智慧金融服務的科技重點主要在六大塊，包括生物辨別技術、雲端技術、機器學習、電子支付及行動支付、區塊鏈及大數據；而金融創新服務領域則著重於支付產業、保險服務、存貸款、籌資活動、投資管理和市場資訊供給。如何跟隨消費型態尋求快速便捷及交易透明，讓創新科技與金融核心需求服務有效結合，並在提高服務效率及拓展商機的同時，確實考量風險控管，正是轉型中金融機構面對的挑戰。

因應創新科技快速成長，傳統金融機構主要策略分為內部提升優化及外部創新挹注兩個方向。

以亞洲發展趨勢來看，重心還是以內部產品及服務數位化為導向，透過發展多管道（例如：網頁、行動銀行平台）與改善使用者介面，來優化使用者體驗，最終期待能有一體化的整合平台與策略，提供個人化服務。外部創新挹注方面則引進外部資源以提升數位能量，包含策略聯盟、併購及投資創投基金及資產管理公司，這種合作在國際上有非常多的實際成功案例。

金融科技創新存在許多現實的困境及障礙需要克服，包含法規、資金、基礎建設及人才等。單是找到適任人才就是一大難題，目前數位金融人才短缺，各家金融機構及新創公司已掀人才戰爭。但若輕忽Fintech的發展潛力與服務能量，停留在傳統金融服務的思維，經營將會面臨重大危機，甚至被淘汰出局。

借鏡全球Fintech發展與投資較積極的城市，美國自2010年已投資逾新台幣1兆元在Fintech公司，主要通過技術生態系統持續進行知識交流。而英國建立法規試驗框架，在監管架構下鼓勵實驗及創新。資金挹注方面，英國藉由商業銀行籌措資金引入小型新創公司；新加坡政府則是透過眾多籌資舉措來協助促進金融創新，未來五年新加坡將有高達新台幣53億元的Fintech資金；中國大陸則計畫將讓金融創新透過更好的管道募資、發展創新聚落及供給數以千計的人才。

Fintech的發展重新定義產業範疇、業務發展模式以及商業價值鏈，當然，也對各國政府的促產與監理帶來新的挑戰。新加坡透過政府的力量，從產學創新與監管創新兩個發展角度同步推展Fintech，是兼具產業新創、人才培育與金融監理的多角度策略；而英國政府除了有完整的Fintech發展計畫外，在金融監理的創新—如推動金融監管科技（Regtech）與法規試驗框架，也值得我國參考與學習。

金融創新之所以難管理，主因新創公司業務模式正在發展、體制尚未成熟，監管單位往往無法掌握足夠的資料來進行管理，建議政府監管科技化，利用數據採集與分析技術並搭配金融機構自行監管與舉報，建立主動預防的風險控管機制，儘可能在Fintech的業務創建與發展時，就能適當的監控與有效輔導，達到創新與管理雙贏的局面。

 (本文已刊登於2016-04-04經濟日報A4焦點版)