Novinky
Stanovisko Evropského orgánu pro bankovnictví (EBA) k přechodnému období v PSD2
2. ledna 2018
Evropský orgán pro bankovnictví (EBA) vydal dne 19. prosince 2017 stanovisko (EBA/Op/2017/16) k přechodnému období dle nové Směrnice o platebních službách (PSD2), která vstoupí v účinnost 13. ledna 2018.
EBA se rozhodla vydat toto stanovisko především z důvodu, že existuje časový nesoulad mezi dnem účinnosti PSD2 a účinností obecných pokynů a regulatorních technických standardů, které je EBA povinna vydat v souvislosti s PSD2. Z celkových dvanácti budou ke dni 13.1.2018 účinné pouze tři, což způsobuje značné výkladové problémy.
EBA se v rámci stanoviska vyjádřila, mimo jiné, k těmto důležitým tématům:
- výjimky z povinnosti získání povolení (licence) k poskytování služeb;
- re-licencování stávajících platebních institucí a institucí elektronických peněz;
- přístup na platební účet v období mezi účinností PSD2 a účinností regulatorních technických standardů upravujících silné ověření zákazníka („RTS SCA“);
- přeshraniční poskytování služeb do států, které dosud neimplementovaly PSD2.
Pro subjekty podnikající na českém trhu jsou pak důležité především následující dva závěry EBA:
1. Přístup na platební účet v přechodném období (do účinnosti RTS on SCA)
EBA se v rámci svého stanoviska pokusila vyjasnit povinnosti, které mají banky a fintech společnosti do doby, než bude platit konkrétní úprava v RTS on SCA (tj. cca do září 2019). Výklad EBA je následující:
- v přechodném období není vyžadováno, aby se třetí strany (TPPs) identifikovaly vůči subjektům, které vedou platební účet (ASPSP);
- v přechodném období je možné využívat „screen scraping“, pokud to nezakazuje národní legislativa;
- ASPSP nemusí s TPPs „komunikovat bezpečně“ a nemusí nabídnout dedikované rozhraní;
- ASPSP může blokovat přístup TPPs na platební účet uživatele pouze v odůvodněných případech.
Bude zajímavé sledovat, jakou pozici zaujme Česká národní banka, a to především s ohledem na společné stanovisko ČNB a MFČR ze dne 1.12.20171), které není zcela v souladu s tímto novým stanoviskem EBA.
Stanovisko EBA totiž podmiňuje využití „screen scrapingu“ absencí zákazu v národní legislativě. Ačkoliv český právní řád se k přístupu na účet osobou jinou než uživatelem staví odmítavě2), stanovisko ČNB a MFČR „screen scraping“ v přechodném období povoluje (resp. se o zákazu vyplývajícím z vyhl. 163/2014 Sb. vůbec nezmiňuje).
Dalším rozporem je pak otázka ověření totožnosti TPPs. Stanovisko ČNB a MFČR podmiňuje využití „screen scrapingu“ osvědčením totožnosti TPP, přičemž stanovisko EBA výslovně uvádí, že takové ověření není v přechodném období nutné.
Pro banky a fintech společnosti tedy existuje nejistota, jak postupovat v relativně dlouhém přechodném období, které bude trvat od 13.1.2018 do září 2019 (případně ještě déle, v návaznosti na schvalovací proceduru RTS on SCA). Pro banky je situace složitější v tom, že ať zvolí jakýkoliv přístup, může být jejich aktivita vykládána jako rozporná se zákonem (buď se zák. č. 370/2017 Sb., o platebním styku, implementujícím PSD2 na straně jedné, nebo v rozporu s vyhláškou č. 163/2014 Sb., o výkonu činnosti bank, na straně druhé).
Je nicméně možné, že české orgány dohledu své původní stanovisko přehodnotí, a tuto nepřehlednou situaci, nekomfortní jak pro banky, tak pro fintech společnosti, dále vyjasní.
2. Výjimka pro AISP a PISP poskytující služby před 12.1.2016
Stanovisko EBA jasně stanoví, že subjekty, které před 12. lednem 2016 poskytovaly službu informování o platebním účtu („AISP“) nebo nepřímého dání platebního příkazu („PISP“), především tedy fintech společnosti, mohou tuto činnost provádět bez získání povolení (licence) až do doby, kdy vstoupí v účinnost RTS on SCA (ačkoliv nebudou moci těžit z výhod, které budou mít licencované subjekty, např. nebudou mít nárok na přístup na platební účty vedené u bank). Tato výjimka vyplývá z čl. 115(5) PSD2.
I v této záležitosti lze s napětím očekávat, jak se k tomuto jasnému závěru postaví Česká národní banka, neboť výjimka zakotvená v čl. 115(5) PSD2, na rozdíl od ostatních výjimek, nebyla do českého právního řádu výslovně transponována.
EBA si je patrně vědoma složitosti výše uvedené problematiky, a proto uvažuje o prodloužení veřejného kola otázek a odpovědí k PSD2, a zároveň doporučuje národním orgánům dohledu aktivně vyzvat subjekty působící na trhu k pokládání dotazů, přičemž odpovědi na ně následně uveřejní na své webové stránce, což může pomoci k vyjasnění dalších sporných témat.
1) Sdělení Ministerstva financí a České národní banky ze dne 1. prosince 2017 k přechodnému období podle zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku, dostupné na http://www.cnb.cz/miranda2/export/sites/www.cnb.cz/cs/platebni_styk/pravni_predpisy/download/sdeleni_mfcr_a_cnb_k_zakonu_370_2017.pdf.
2) Viz vyhl. České národní banky č. 163/2014 Sb., o výkonu činnosti bank, spořitelních a úvěrních družstev a obchodníků s cennými papíry, příloha 6, bod 18.